El contrato de seguro: características, compañías y tipos.

Se denomina al acuerdo verbal o escrito, en virtud del cual 2 o más, personas fisicaza o jurídicas se comprometen al cumplimiento de mutuas operaciones, también se le denomina póliza como aquel por el que el asegurador se obliga mediante cobro de una cantidad de dinero llamada prima y para que el caso se produzca el evento cuyo riesgo se cubre (siniestro) a indemnizar al asegurado dentro de los limites marcados por el daño producido.

Escrito: el contrato de seguro siempre debe hacerse de forma escrita a través de una póliza que es el documento donde se reflejan y regulas las normas  y las características de seguro.

Consensual: no se puede realizar sin el consentimiento de las partes que intervienen

Bilateral: ambas partes adquieren compromisos recíprocos

Aleatorio: el compromiso del asegurador ante un siniestro  aunque no se sabe si se producirá, se desconoce en que momento se producirá

Oneroso: se establece un intercambio económico como el pago de primas por parte del asegurado y el pago de indemnizaciones por parte del asegurador.

De adhesión: las cláusulas están fijadas por un de las partes (asegurador) de formal general para cubrir todos los riesgos y que el asegurado las acepta.

De buena fé: Los seguros están basados en la honradez y confianza mutua de las partes que intervienen, el asegurador asumiendo que indemnizara al asegurado en caso de ocurrir un siniestro.

Partes de la póliza

Tiene 3 partes:

El condicionado general, donde se recogen las clausuras comunes, el condicionado particular  donde se reflejan los datos y el condicionador especial donde se incluyen las condiciones a la que esta sujeta la póliza

Elementos del contrato de seguro: Elementos personales: el aseguradorque es la entidad aseguradora que asume la responsabilidad de compensar económicamente las perdidas o daños, el contratante o tomador es la personas física y jurídica que adquiere la obligación de pagar las primas en un contrato de seguro, el beneficiario es la persona designada por el contratante para el cobro de la cantidad pactada en caso de producirse el siniestro, el asegurado es la persona qué esta expuesta al riesgo que se protege ya sea de si misma como de sus bienes.

Elementos materiales: El riesgo, la prima es la aportación económica que el tomador del seguro se compromete a satisfacer al asegurador, el siniestro es el acontecimiento que se produce los daños previstos en la póliza ya sea total o parcial, la indemnización es el importe que el asegurador está obligado a pagar al beneficiario en casos de que se produzca el siniestro protegido por la póliza.Trámites y documentos para formalizar un contrato:Solicitud, proyecto  o proposición de seguro, emisión de la póliza, firma de la póliza

Obligaciones de las partes

Obligaciones del asegurado declaración exacta, completa y concreta que se va a asegurar indicando el valor económico real del mismo, pago de la prima pacta, comunicación a la compañía de los siniestros en caso de producirse. Obligaciones del asegurador pagar las indemnizaciones, notificar de forma expresa al asegurado en caso de rehúse del siniestro.

Distribución  de riesgos el coaseguro se trata de una forma de seguro mediante la cual mas de una  compañía aseguradora participa en la cobertura de un riesgo determinado, la emisión de una sola póliza por la totalidad de riesgo suscritas por todas las compañías, la emisión de una póliza por cada una de las compañías que interviene en la operación, el reaseguroes el seguro de las compañías aseguradoras

Las empresas aseguradoras

Formas jurídicas de las entidades aseguradoras: sociedades anónimas, mutuas aseguradoras, sociedades cooperativas aseguradoras y mutualidades de previsión social

SA están orientadas a la consecución de beneficios como producto de su actividad, la responsabilidad de los accionistas a las deudas de la sociedad anónima queda limitada al capital aportado.

Mutuas aseguradoras son entidades de seguros constituidas por un número variable de personas que mediante su aportación constituyen un son mutual que les permite garantizar la indemnización de los daños asegurados

Sociedades cooperativas aseguradoras son entidades aseguradoras que adoptan la forma jurídica de sociedad cooperativa inscribiéndose en el registro mercantil, la diferencia se encuentra en los derechos de los socios y la forma de organización

Mutualidades de previsión social  son entidades privadas sin ánimo de lucro que puede operar a prima fija, cuyo carácter es voluntario y complementario de la seguridad social.

Los mediadores de seguros el agente de seguros es una persona física o jurídica que esta vinculada a una compañía aseguradora mediante un contrato de agencia por el que se le autoriza a realizar gestiones comerciales y administrativas destinadas a la captación y mantenimiento del cliente y el corredor de seguros es la persona que dispone del titulo  de corredor fe seguros sin establecer ningún contrato por las compañías

Organismos públicos relacionados con la actividad de seguros La dirección general de seguros y fondos de pensiones y el consorcio de compensación de seguros.

Clasificación y tipos de seguros

Clasificación según la naturaleza del riesgo seguros personales, seguros patrimoniales y seguros de asistenciales

Clasificación por el número de asegurados seguros individuales y seguros colectivos

Clasificación según la voluntariedad de la contratación voluntarios que son los que  suscriben los ciudadanos  y las empresas con absoluta libertad para cubrir riesgos que les afectan, seguros obligatorios son aquellos de contratación impuesta por el estado para la protección de los intereses de los ciudadanos

Seguros de vida tiene por objeto las eventualidades sobre la vida de las personas que puedan originarles pérdidas económicas tanto por supervivencia o como fallecimiento, existen  3 clases: seguros de ahorro, seguros de riesgo, seguros mixtos.

Seguros de accidentes esta destinado a garantizar una indemnización ara cubrir los distintos riesgos personales de un accidente, este seguro suele incluir las siguientes coberturas fallecimiento, incapacidad permanente, incapacidad temporal y asistencia sanitaria.

Seguros de ahorro se trata de seguros personales de vida mediante los Cuales el asegurador se compromete a pagar al beneficiario de la póliza que normalmente siempre es el propio asegurado, un capital o una renta solo si se vive en una fecha o en una edad que se ha determinado el póliza. Las modalidades mas habituales en este tipo de seguros son:

• Seguros de capital diferido: el asegurador se compromete a entregar el capital asegurado una vez pasado el tiempo convenido en la póliza del contrato y siempre que el asegurado viva en la fecha marcada en el contrato.
• Seguros de renta diferida: El asegurador se compromete a pagar al asegurado de una renta constante y periódica al finalizar al plazo estipulado en la póliza.
• Seguros de jubilación: estros seguros participan de los anteriores y consiste en contratar un seguro de ahorro fijado como fecha de finalización la edad de jubilación predeterminada por el asegurado.
• Seguros de enfermedad cubre la pérdida de ingresos económicos que puede originar al asegurado el contraer una enfermedad y las garantías son la indemnización por intervención quirúrgica y la hospitalización
• Planes de jubilación Seguro que ofrece un capital en caso de muerte o jubilación. Se puede contratar con un solo pago y ofrece una rentabilidad asegurada, tiene 3 valores valor de rescate se denomina al capital que puede percibir el asegurado en el caso de rescindir el contrato de seguro antes de su finalización, de anticipo consiste en un cantidad proporcional a las primas pagadas que el asegurado puede solicitar a la compañía y que deberá devolver con los intereses correspondientes manteniéndose la póliza con las mismas garantías y de reducción es cuando el asegurado suspende el pago de las primas, en algún momento de la vida del contrato y las garantías quedan reducidas al importe cobrado hasta el momento de forma proporcional
• Planes de pensiones Los planes de pensión son productos a muy largo plazo y en su contratación se fija un desembolso que el cliente debe realizar mediante cuotas mensuales a la entidad financiera a lo largo de todo el año y durante muchos años, hasta llegada la hora de la jubilación. Será entonces cuando la persona que contrató su plan pensión podrá recibir una renta mensual o en todo el capital. Tiene 3 modalidades sistema de empleo, sistema asociado, sistema individual.
• Seguros patrimoniales consiste en garantizar una compensación económica en el caso de producirse daño o pérdida sobre el bien material asegurado.
• Seguros de responsabilidad civil  están destinados a dar cobertura a los gastos derivado de los daños producidos a terceros, ya sea por el propio asegurado o por las personas o hechos de los que sea responsable
• Seguros de automóviles tiene por objeto la prestación de indemnizaciones por los daños derivados de accidentes que se producen como consecuencia de la circulación de vehículos 

Seguros patrimoniales de Multirriesgo.

Seguros Multirriesgo de hogar El Seguro Multirriesgo Hogar cubre casi todos los riesgos a que está expuesta su vivienda. El seguro le paga una indemnización por los daños que puedan sufrir la vivienda y su contenido, y costea los gastos de reparación

Seguros Multirriesgo PYMES están destinados a compensar los daños o pérdidas sufridos por las empresas.

Seguros asistenciales cuando no se puede hacer frente al aumento de productos asistenciales por parte de las compañías aseguradoras como los seguros de decesos y seguros de asistencia sanitaria y seguros de protección jurídica.

Seguros de vida entera: la compañía se compromete a abonar el capital pactado a los beneficiarios del asegurado en el momento de su fallecimiento cuando ocurra. Exsiten distintas formas de estas pólizas:vida entera a primas vitalicias,vida entera a primas temporales Y hasta los 85 años.

Seguros de vida temporales: la compañía se compromete a pagar un capital a si beneficiarios en caso de que el sinistro se produzca durante el periodo estipulado en la póliza, sirve para garantizar un desahogo económico a la familia durante el periodo clave en el caso de fallecer alguno de  sus miembros.

Seguros mixtos: garantiza un capital o renta de jubilación en la caso de llegar con vida y por otra asegura un capital para sus herederos en le caso de fallecer antes de su jubilación.

Seguros de accidentes: están destinados a garantizar al asegurado un indemnización para cubrir los distintos riesgos personales derivados de un accidente, como el fallecimiento, la incapacidad permanente, incapacidad temporal y la asistencia sanitaria.

Seguros de enfermedad: consiste en cubrir la perdida de ingresos económicos que pueden originar al asegurado el contraer un enfermedad y las garantías son la indemnización por intervención quirúrgica y la hospitalización.

Seguros de crédito y caución: estos seguros engloban dentro de los seguros patrimoniales ya que protegen otros riesgos que pueden suponer una importante pérdida de patrimonio.

Seguros de crédito: como su nombre indica lo que garantizan estos seguros es el cobro de los créditos efectuados por una persona a otra.