Opereciones activas de las entidades de credito.

TEMA 10 1.-OPERACIONES ACTIVAS: -Entendemos por operaciones activas de las entidades de crédito aquellas que implican:- prestar recursos a sus clientes,  quienes a su vez se comprometen a devolver esos recursos más los intereses generados por los mismos en el tiempo establecido. -Las operaciones de activo más habituales son:- el descuento de efectos. - los préstamos. - los créditos. - el aval bancario. 2.-EL DESCUENTO DE EFECTOS COMERCIALES: -EFECTOS COMERCIALES: Los pagarés y las letras de cambio. -Las empresas suelen aplazar con frecuencia los cobros y pagos de las operaciones comerciales que realizan con otras empresas. Estos aplazamientos se suelen documentar con un efecto de cobro. -Las empresas siguen dos tipos de actuaciones a la hora de convertir el efecto en dinero efectivo: -Si la empresa no tiene necesidad urgente de liquidez, espera a su vencimiento y cobra el efecto el día de su vencimiento. -Si la empresa necesita de forma inmediata dinero líquido, y no puede esperarse al vencimiento del efecto, la fórmula que emplea es el descuento comercial. -El descuento comercial: Es una operación mediante la cual, una entidad bancaria anticipa el importe del efecto, descontándole: -Los intereses. -comisiones. - y otros gastos derivados de la operación. -Líquido a percibir = Nominal del efecto - Intereses - Comisiones - Otros gastos. 3.-EL PRESTAMO BANCARIO. CLASIFICACION:-Un préstamo bancario es la operación activa que consiste en: -la entrega de una cantidad de dinero por parte de la entidad bancaria (prestamista)-a un cliente (prestatario),-quien se compromete a devolver dicha cantidad más los intereses en los plazos y forma acordados. -Estos pactos son recogidos en un contrato denominado póliza del préstamo. -La devolución o amortización del préstamo puede ser mediante: -pago único. -pagos periódicos en los plazos determinados (mensuales, trimestrales, anuales, etc). -1) PRESTAMOS PERSONALES: -Lospréstamos personales son aquellos que: - se conceden a partir de la garantía de solvencia económica del cliente .- y/o la solvencia de otras personas que actúan como avalistas de la operación. -Los avalistas o fiadores: - contraen la obligación de pago del préstamo en caso de que no lo haga el prestatario.- Esta situación se conoce con el nombre de responsabilidad subsidiaria. -El prestamo personal se formaliza en un documento denominado pliza de prestamo, que es el contrato mediante el cual se comprometen las partes a cumplir las condiciones generales y particulares de la operacion. -En el momento de la firma del contrato: - interviene un corredor de comercio, quien da fe de la operación y así convierte la póliza en un documento público. -Los gastos que suele cargar la entidad bancaria a sus clientes por la concesión y formalización del préstamo personal son los siguientes: - Comisión de apertura: Entre el 1% y 2% del importe del préstamo. -Comisión de gastos de estudio. -Corretaje: Son los gastos de intervención del corredor de comercio. -Seguro de vida temporal de amortización del préstamo. - Comisión de cancelación: Es aplicada en los casos de amortización anticipada del préstamo. 2-PRESTAMO HIPOTECARIO:-Préstamos en los que las garantías exigidas a los clientes son bienes inmuebles o muebles. Esta clase de préstamos se denominan préstamos reales. Entre éstos, los más conocidos y frecuentes son los préstamos hipotecarios. -Mediante la hipoteca inmobiliaria, la entidad bancaria, en caso de que el cliente no cumpla sus obligaciones de pago, puede embargar los bienes inmuebles y posteriormente venderlos en subasta pública para resarcirse de la cantidad adeudada. -La formalidad de los préstamos hipotecarios exige escritura pública, redactada y firmada por un notario la entidad bancaria y cliente. Además la escritura debe inscribirse en el Registro de la Propiedad. -La devolución o amortización de las hipotecas es a largo plazo, habitualmente entre 10 y 40 años. 4.-LA CUENTA DE CREDITO: -Las empresas, en ocasiones, necesitan dinero, pero no saben exactamente en qué momento ni cuanto necesitarán. En estas circunstancias, la obtención y utilización de un préstamo resulta perjudicial para los intereses de las empresas. La solución más apropiada es abrir una cuenta o póliza de crédito. -Con una cuenta de crédito, la entidad bancaria se obliga a poner a disposición del cliente sumas de dinero hasta alcanzar un límite y durante un determinado periodo de tiempo. -Las dos diferencias fundamentales entre el crédito y el préstamo son: 1-Con el préstamo, la entidad entrega el importe total al cliente, sin embargo, en la apertura de crédito la entidad no entrega nada, sino que se compromete a tener dinero a disposición hasta un límite fijado, que el cliente irá retirando periódicamente según sus necesidades. 2-En el préstamo se pagan intereses por el total del importe entregado. En el crédito, únicamente por las cantidades que va disponiendo el cliente. -El credito se formaliza en una poliza de credito, que es el contrato que recoge las condiciones generales y particulares acordadas por las partes, y que regulan el funcionamiento de la cuenta de credito. La poliza es intervenida por un corredor de comercio dando al contrato categoria de documento publico. 5.-LOS DESCUBIERTOS: -Los descubiertos son situaciones de saldo deudor en una cuenta corriente o en una cuenta de ahorro. -La entidad bancaria puede efectuar pagos superiores al saldo acreedor de una cuenta de forma totalmente voluntaria, o bien, puede no atender el pago, procediendo a la devolución del documento que se requiere cargar. 6.-EL AVAL BANCARIO: -El aval bancario es un contrato de garantía, en virtud del cual, la entidad bancaria se compromete, de forma subsidiaria, a cumplir las obligaciones contraídas con terceras personas por el cliente solicitante del aval. -QUE ENTENDEMOS POR POLIZA DE UN PRESTAMO: Un contrato mediante el cual se comprometen las partes (entidad, cliente, avalista) a cumplir las condiciones generales y particulares de la Operaciones. En el momento de la firma del contrato, intervienen un corredor de comercio, uier da fé de la operacion y así convierte la poliza en un documento público. -DIFERENCIAS EXISTENTES ENTRE UN PRESTAMO PERSONAL Y UN PRESTAMO HIPOTECARIO: -PRESTAMO PERSONAL/ PRESTAMO HIPOTECARIO:-Garantia/persanal del cliente avalista/ Hipoteca inmobiliaria sobre bienes inmuebles del cliente. -Formalizacion/Mediante poliza de prestamo/Mediante escritura publica. Plazo de amortizacion/Entre 2 y 5 años/ Hasta 40 años. -Gastos/Menores que en los prestamos hipotecarios/Mayores que en los prestamos personales. -ENUMERA LAS DIFERENCIAS ENTRE UN PRESTAMO Y UN CREDITO: -PRESTAMO/CREDITO: -Importe abonado en cuenta del cliente/Total solicitado/Nada se pone a disposicion del cliente una cantidad durante un tiempo. -Pago de Intereses/ Se pagan intereses sobre el total solicitado/ Se paga intereses por las cantidades retiradas de la cuente. -Importe retirado por el cliente de su cuenta/ Total solicitado/ Cantidades que necesite hasta un limite. -Gastos/ Mayores que los de la poliza de credito/Menores que los de los prestamos. -Formalizacion/Poliza de prestamo ó escritura publica/Poliza de credito.