El Ahorro, el Crédito y el Dinero: Pilares del Sistema Financiero Moderno
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El Ahorro y el Sector Financiero
El origen de las transacciones del sector financiero se encuentra en el ahorro.
El Ahorrista y el Crédito
Un ahorrista debe tener excedentes de ingresos no gastados, acumulados durante cierto período, y disponer de un monto apreciable de recursos para la compra de bienes. Agotado el autofinanciamiento, se deberá recurrir al auxilio del ahorro de otros sujetos económicos por medio del crédito. En esta dinámica, el que lo pide es deficitario en ahorro y el que otorga ese crédito es superavitario.
La actividad financiera acerca las unidades económicas deficitarias a las unidades económicas superavitarias, conformando lo que conocemos como sector financiero.
Factores que Determinan la Conducta del Ahorrista
La conducta del ahorrista está determinada por:
- El nivel de ingresos.
- La tasa de interés pasiva que ofrece el mercado financiero.
Instrumentos y Operaciones Financieras
Para las operaciones financieras se utilizan instrumentos financieros. Ambos generan obligaciones para el prestatario y derechos para el prestamista.
Sujetos Ahorradores y la Formación de Capital
Los sujetos ahorradores de una economía incluyen:
- Familias
- Empresas
- El gobierno
- Unidades económicas del exterior
Es fundamental comprender que no puede haber formación de capital (inversión) sin que exista una fuente de financiamiento que la haga posible, es decir, el ahorro.
Dinámica Económica y Financiamiento
Tasa de Interés e Inflación
Cuando existe un proceso inflacionario, se habla de una tasa de interés positiva, la cual es superior a la tasa de inflación en los precios.
Unidades Económicas: Ahorradoras e Inversoras
En los sistemas económicos contemporáneos, no es necesario que los ingresos de cada unidad se igualen a sus gastos. Por el contrario, existen unidades que gastan menos que sus ingresos (unidades ahorradoras) y otras que gastan más (unidades inversoras).
Formas de Financiamiento para la Inversión
Las unidades económicas que desean invertir pueden hacerlo por medio de:
- Autofinanciamiento
- Financiación directa
- Financiación indirecta
Los Activos Financieros: El Dinero
El Dinero como Medio de Pago Universal
Entre los activos financieros, el dinero es el más conocido y se simboliza a través de todo medio de pago de aceptación general.
Evolución Histórica del Dinero
Antiguamente, se utilizaban la sal, metales, cueros, entre otros, como dinero para los intercambios. Posteriormente, el oro se convirtió en el patrón. Con el tiempo, el crecimiento del comercio, el aumento de la población, la escasez del oro y la necesidad de seguridad mundial reemplazaron el oro como patrón de medida monetaria, dando origen al papel moneda que se usa hoy en todos los países.
Funciones Esenciales del Dinero
El dinero cumple cuatro funciones principales:
- Constituye una unidad de cuenta: es un común denominador de los valores de todos los bienes.
- Es un medio de pago.
- Es un patrón de pagos diferidos.
- Actúa como un depósito de valor.