Análisis de Viabilidad de Concesión de Préstamo Hipotecario

IRPF

Desde 0 a 12.450€: 19%

Desde 12.450 hasta 20.200€: 21%

Desde 20.200 hasta 35.200€: 25%

Desde 35.200 hasta 60.000€: 30%

Desde 60.000 hasta 300.000€: 36%

Exención de IRPF

Más de un pagador: A partir de 14.000€ de ingreso nominal anual cada uno. Si no se supera esta cantidad, no se aplica IRPF.

Un solo pagador: Obligación de aplicar IRPF a partir de 22.000€.

Análisis de Viabilidad de Operación Hipotecaria

(Analizar la operación, incluyendo datos como valor del piso, vencimientos, cuotas, etc.)

1. Análisis Relacional

• Pagos de cuotas hipotecarias: Correctos
• Capacidad de ahorro: Aporta X€ a la operación financiera
• Experiencia crediticia: Correcta y positiva
• Apoyo familiar: Padres colaboran en la operación
• Experiencia en pagos de leasing: Últimas 3 cuotas pagadas
• Experiencia en descuento comercial
• Consultar CIR (Declaración de Riesgo Banco de España): Solo si tiene una hipoteca o más. Si solicita un préstamo para comprar una casa, no incluir este punto.
• RAI y ASNEF: Sin incidencias

2. Análisis Funcional

• Joseph March: Contrato fijo, estabilidad laboral, antigüedad de 7 años en la empresa, estabilidad laboral en la unidad familiar, contrato con empresa X. Consultar formación y responsabilidad de Joseph March.
• Pareja: Contrato temporal en la misma empresa, antigüedad de 1 año, experiencia en otras empresas del sector.

3. Operación Corriente

• Compra de vehículo: Destinado al trabajo, tiene sentido.
• Compra de primera vivienda: Totalmente coherente.

4. Capacidad de Retorno (Calcular Ingresos y Gastos)

Calcular los ingresos individuales y luego unir los ingresos y gastos y hacer la resta. Si los ingresos se indican en brutos anuales, se pueden dividir entre 12 para obtener la cantidad mensual o multiplicar por 12 para obtener la cantidad anual. Si se indican en euros mensuales, multiplicar por 14 pagas y luego dividir entre 12 para obtener la cantidad mensual. Siempre obtener el resultado mensual. Se puede calcular anualmente y luego dividir entre 12.

Calcular la carga financiera: Gasto / Ingresos. Se puede hacer de forma conjunta o individual.

Ejemplo: 539 / 1656,25 = 32% de carga financiera sobre los ingresos.

Los ingresos por nómina ya incluyen la deducción del IRPF. Los ingresos por alquileres recibidos tienen un IRPF del 15% para personas físicas.

Calcular la concesión máxima del banco: Importe por el % que se indica en el enunciado.

Determinar si la operación es viable o no y justificar la decisión.

5. Garantías

• Préstamo con garantía personal con aval de la pareja.
• Patrimonio: Vivienda habitual, propiedad de ambos.
• Garantía hipotecaria: 80% sobre el valor de tasación (calcular los valores estimados de las propiedades si hay más de una).
• No se proponen otras garantías (avales) en base a los ingresos y características de los titulares.

Compensaciones

• Seguros de vivienda y vida
• Nóminas domiciliadas en la cuenta del banco
• Domiciliaciones de recibos y pago de servicios
• Tarjetas de crédito a nombre de los titulares
• Seguro de vehículo
• Seguro de salud
• Otros: Plan de pensiones, alarma de vivienda

Concesión de Riesgo

• Capacidad de pago contrastada de la unidad familiar
• Estabilidad laboral de los titulares
• Patrimonio a favor de los intervinientes en la operación
• Experiencia positiva en riesgo vigente
• Garantía del 80% sobre el valor de tasación
• Aportan X€ de entrada
• Sin incidencias en RAI y ASNEF
• Antigüedad en la empresa, etc.

Documentación a Solicitar

Irpf Juan y pareja 

Nominas Juan las tres ultimas

Contratos laborales de los titulares

Vida laboral para justificar contratos continuos

Recibos 3 ultimos cuotas , 3 recibos alquiler y prestamos, leasing

Verificación de fincas en registro de propiedad (Asegurar que no hay cargos)

Contratos de alquiler fincas arrendadas

En caso de separación,  sentencia judifical.