Clasificación Completa de Productos de Seguro: Tipos, Coberturas y Mecanismos Clave

Clasificación General de los Productos de Seguro

Los productos de seguro se engloban en dos grandes apartados: seguros sobre daños y seguros de personas. Abundan los llamados seguros multirriesgo, en los cuales se combinan una amplia serie de garantías. Son productos más completos, ya que con una sola póliza se cubren una variedad de riesgos.

Mecanismos de Cobertura en Seguros de Daños

En algunas clases de seguros se pueden utilizar los siguientes mecanismos para delimitar la responsabilidad de la aseguradora:

• El Descubierto Obligatorio

  La cobertura de asistencia no abarca el 100% de los daños, no permitiéndose que el porcentaje no cubierto pueda asegurarse en otra compañía.

• La Franquicia

  Es una modalidad similar a la anterior, pero en esta se puede asegurar la parte no cubierta pagando una sobreprima.

  Tipos de Franquicia

  • Franquicia Simple: Cuando se establece una cantidad mínima que deben superar los daños derivados del siniestro para que la aseguradora esté obligada a la indemnización.
  • Franquicia Absoluta: Cuando la indemnización no va a abarcar la cuantía total de los daños. Se puede establecer como una cantidad fija o porcentual sobre el importe de los daños.

Clases de Productos o Servicios: Seguros sobre Daños

Los seguros sobre daños buscan la reparación de los daños económicos sufridos en el patrimonio del asegurado. La cuantía se determina con posterioridad y en función del daño que se haya producido. Dentro de esta categoría encontramos:

• Seguro sobre Cosas

  Ofrece la cobertura por las pérdidas materiales que un hecho desgraciado produzca sobre bienes concretos.

• Seguros sobre Derechos

  Protegen contra los daños que se puedan ocasionar en los derechos del asegurado.

• Seguros de Patrimonio

  Compensan los daños que pueda implicar la afectación del patrimonio del interesado.

El Seguro de Personas

El objeto asegurado es la persona y se pretende cubrir cualquier riesgo que ponga en peligro su vida, salud o integridad.

Características distintivas:

• No son seguros de indemnización.
• La prestación se fija por adelantado.

Este tipo de seguro busca la cobertura de todos aquellos riesgos que pueden afectar la vida de la persona, desde la muerte a la integridad física, pasando por cualquier deterioro de la salud que pueda sufrir y su adecuada recuperación.

Seguros Combinados y Productos Adicionales

Los seguros combinados (o multirriesgo) son muy comunes y ofrecen una cobertura amplia bajo una única póliza:

• Póliza Multirriesgo del Hogar

  Es la más abundante y suele incluir incendio, robo, así como toda clase de accidentes domésticos.

• Seguro a Todo Riesgo del Automóvil

  Suele cubrir los daños propios en todos los casos, el robo e incendio del vehículo, y los daños que afecten a los ocupantes y a terceras personas.

Otros Productos del Sector Asegurador

Dentro del sector asegurador también se ofrecen productos financieros y de protección específicos:

• Productos de pensiones.
• Productos de seguridad informática.