Clasificación y Funcionamiento de los Productos Financieros Bancarios

Definición de productos financieros bancarios de activo y pasivo

De activo: Son aquellos con los que el banco presta dinero a sus clientes. Son aquellos por los que el banco cobra intereses (deudores). Otros productos son: préstamos, créditos e hipotecas.

De pasivo: Son aquellos por los que el banco capta depósitos de sus clientes (los bancos son los únicos intermediarios que pueden captar dinero de sus clientes). Los bancos pagan intereses a los acreedores. Ejemplos de estos productos son la cuenta corriente y la cuenta de ahorro.

Principal diferencia entre los productos financieros bancarios de activo y pasivo

• Activo: El banco presta dinero al cliente.
• Pasivo: El cliente presta dinero al banco.
• Activo: El banco entrega fondos y el cliente se endeuda.
• Pasivo: El cliente deposita dinero y el banco lo usa para financiarse.

Tipos de productos financieros de activo

Al ser de activo, son productos bancarios destinados a la financiación, tales como:

• Préstamos
• Créditos
• Descuento comercial

Tipos de productos financieros de pasivo

Se refiere a productos bancarios de captación de recursos:

• Cuenta corriente: Permite el ingreso y retiro de dinero libremente.
• Cuenta de ahorro: Generan intereses sobre el saldo, pero suelen tener menos disponibilidad inmediata.
• Depósitos a plazo fijo: El cliente entrega dinero al banco durante un tiempo determinado a cambio de ciertos intereses.
• Cuentas remuneradas: Son una combinación de las ventajas de la cuenta corriente, pero con el beneficio de obtener intereses por el saldo mantenido.

¿Quién puede contratar una cuenta bancaria?

Cualquier persona física o jurídica que cumpla con ciertos requisitos legales y los criterios establecidos por la entidad bancaria.

Diferencia entre cuenta indistinta o conjunta

Cuenta indistinta

Permite que cualquiera de los titulares use el dinero de su cuenta. Cualquiera de los titulares puede operar por separado; para ello, basta con la firma o autorización de uno solo de ellos.

Cuenta conjunta

Requiere reglas de operación compartida. Todos los titulares deben actuar juntos; por ejemplo, para retirar el dinero, firmar cheques o realizar transferencias, se necesita la autorización de todos los intervinientes.

Estructura del Código de Cuenta Bancaria

En total, el código tiene 24 caracteres, distribuidos de la siguiente forma:

• 2 letras: Correspondientes al código del país (por ejemplo, ES para España).
• 2 dígitos de control.
• 20 dígitos: Que conforman el número de cuenta bancaria nacional o CCC (Código Cuenta Cliente).

Diferencia entre renta fija y renta variable

Renta fija

Son inversiones donde se conoce de antemano la rentabilidad que se va a recibir (interés). Ejemplos: bonos del Estado y pagarés de empresa.

Renta variable

Son inversiones donde las ganancias no están garantizadas y dependen totalmente de la evolución del mercado, lo que conlleva un riesgo alto. Ejemplos: acciones de empresas y fondos de inversión.

Características de todos los productos financieros

Todo producto financiero se define por tres pilares fundamentales:

• Rentabilidad: Es el beneficio que se obtiene al invertir dinero.
• Riesgo: Es la probabilidad de perder parte o la totalidad del dinero invertido.
• Liquidez: Es la facilidad y rapidez con la que se puede recuperar el dinero invertido y convertirlo en efectivo.