Conceptos Financieros Esenciales: Cheques, CBU y Débitos Automáticos

Instrumentos y Mecanismos Clave del Sistema Financiero

Cheque Certificado

Este documento tiene adicionada una leyenda escrita por el banco, en la cual se indica que la cuenta del titular del cheque posee fondos y que, además, esos fondos serán reservados para el beneficiario durante cinco días.

Cheque de Pago Diferido (CPD)

Es una orden de pago a un plazo futuro que no puede superar los 360 días. A diferencia de los cheques comunes, se consignan dos fechas en el documento:

• La fecha en la que se extendió el cheque.
• La fecha en la que debe ser pagado.

Importante: No se puede cobrar un Cheque de Pago Diferido antes de la última fecha estipulada. A partir de la fecha de cobro, hay 30 días corridos para hacerlo efectivo.

Débitos Directos o Automáticos

Es una forma de pago automática en la cual una persona o empresa autoriza a otra a descontar una determinada cantidad de dinero de su cuenta bancaria o tarjeta de crédito para pagar la prestación de un bien o servicio.

Clave Bancaria Uniforme (CBU)

Todo aquel que posea una cuenta en un banco tiene una Clave Bancaria Uniforme (CBU), la cual funciona como su "domicilio financiero".

La CBU es una serie de números que incluyen:

• El número del banco y de la sucursal donde el cliente tiene abierta la cuenta.
• El número y tipo de cuenta.

Actores del Servicio de Débito Automático

Los actores principales de este servicio son:

• La empresa que presta el servicio (acreedora).
• El banco donde tiene cuenta la empresa que presta el servicio.
• El cliente que quiere pagar el servicio (deudor).
• El banco donde tiene cuenta el cliente que quiere pagar el servicio.
• La Cámara de Compensación, que compensa las transacciones transmitidas por los bancos.

Circuito del Débito Automático

1. Paso 1: Orden de Débito. El banco de la empresa prestadora del servicio (quien tiene que cobrar) envía a la Cámara de Compensación la orden para debitar el importe pautado al usuario del servicio (24 horas hábiles antes del vencimiento).
2. Paso 2: Transmisión. La Cámara de Compensación transmite la orden de débito al banco donde tiene cuenta el usuario del servicio.
3. Paso 3: Ejecución. El banco del cliente debita el importe informado en la fecha de vencimiento del servicio.

Posteriormente, el dinero es acreditado en la cuenta de la empresa prestadora.

Cámaras de Compensación

Son entidades por medio de las cuales los bancos u otros organismos autorizados por el BCRA (Banco Central de la República Argentina) acuerdan intercambiarse medios de pago y otras obligaciones financieras.