Conceptos Fundamentales sobre Cheques y Cuentas Bancarias
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El Cheque como Medio de Pago
El cheque es un documento utilizado como medio de pago por el cual el librador ordena al librado (el banco donde tiene los fondos) que pague una cierta cantidad de dinero al tomador.
La Firma en los Cheques
Al abrir una cuenta bancaria, se registra la firma de los titulares en lo que se conoce como cartulinas de firmas. Esto permite comprobar la autenticidad de la firma al querer cobrar un cheque. Al expedir un cheque, la firma debe ser autógrafa (escrita a mano por el librador).
Tipos de Cuentas Corrientes
Las cuentas corrientes pueden clasificarse según el número de titulares y la forma de disposición de los fondos:
- Individual: El titular dispone libremente de los fondos.
- Indistinta o Solidaria: Abierta a nombre de dos o más titulares, cualquiera de ellos puede disponer de los fondos con su firma.
- Conjunta o Mancomunada: Abierta a nombre de dos o más titulares, para disponer de los fondos se necesita la firma de varios o de todos los titulares.
Clasificación de Cheques por Beneficiario
- Al Portador: Debe pagarse a cualquier persona que lo presente al cobro o lo ingrese en cuenta.
- Nominativo: Tras la expresión "Páguese por este cheque a", aparece el nombre de una persona física o jurídica. Es la única persona que puede cobrarlo, presentando su DNI y firmando al dorso.
Tipos de Cheques Especiales
- Cruzado: Es aquel que es cruzado en el anverso por dos rayas por el librador o el portador para evitar que sea cobrado por personas no autorizadas.
- Cheque Cruzado General: Entre las barras no tiene indicaciones, o pone “Banco” o “Cía” o algo equivalente. Si el portador es cliente del banco librado, puede cobrarlo en efectivo; si no lo es, solo puede cobrarlo mediante transferencia bancaria.
- Conformado: Quien recibe el cheque puede pedir al librador que el banco librado dé su conformidad al cheque, es decir, que acredite que existen fondos disponibles y los retenga. Se insertan expresiones como "Certificado", "Visado", "Conforme".
- Cheque Bancario: Asegura que se cobrará el dinero. Es nominativo y lo expide el banco a petición del titular de una cuenta bancaria. El banco retira de la cuenta el importe en el momento de la emisión. Un cheque bancario tiene la garantía de que siempre será pagado. Las comisiones por emitir un cheque bancario varían de un cliente a otro.
Conceptos Relacionados con el Cheque
El Aval del Cheque
El tenedor del cheque puede solicitar al librador que un avalista garantice el pago del cheque mediante un aval, ya sea por el total o una parte del importe.
- Avalista: Persona que garantiza el pago si no lo hace la persona avalada.
- Avalado: Persona a quien se avala.
El aval se realiza en el reverso del cheque con la expresión "Por aval". El avalista lo firma y se indica quién es el avalado. Si no se indica, se entiende que se avala al librador.
El Endoso del Cheque
El endoso es una cláusula que sirve para transmitir el cheque a otra persona.
- Endosante: Quien transmite el cheque.
- Endosatario: Quien recibe el cheque.