Contrato de Seguro: Guía completa de pólizas y coberturas

Contrato de Seguro

El contrato de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima, a indemnizar al asegurado, dentro de los límites pactados, por los daños producidos o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.

Características del Contrato de Seguro

• Aleatorio o de suerte: Se celebra sin conocer las consecuencias económicas que va a tener.
• Oneroso: Implica el traspaso de dinero entre las partes.
• De ejecución continuada: La obligación del asegurador a cubrir el riesgo se mantiene durante un cierto periodo de tiempo.
• Consensual: Se perfecciona con el consentimiento explícito de las partes.
• Formal: Debe ser un contrato escrito.
• De buena fe: Las partes confían en la honestidad, lealtad y prudencia en que se establece el contrato.

Elementos del Contrato de Seguro

Personales

• Asegurador
• Tomador
• Asegurado
• Beneficiario

Reales o Esenciales

• Existencia de riesgo
• Declaración de riesgo
• Prima
• Indemnización en caso de siniestro
• Agravación del riesgo
• Comunicado del siniestro
• Deber de salvamento

Formales

• Solicitud de seguro
• Proposición del seguro
• Póliza
• Nota de cobertura
• Certificado de seguro
• Recibo de prima

Póliza de Seguro: Condiciones

Generales

Conjunto de principios básicos que establece el asegurador para regular todos los contratos que emita en el mismo rango o modalidad de garantía.

Particulares

Nombre, domicilio… Concepto que se asegura, naturaleza del riesgo cubierto, suma asegurada o alcance de cobertura, importe de la prima, vencimiento de la prima y duración del contrato.

Especiales

Su misión más frecuente es matizar o perfilar el contenido de algunas normas recogidas.

Tipos de Póliza

A Prima Fija

Asegura el posible riesgo durante un tiempo determinado, prorrogable a cambio de una cantidad fija.

Flotante

Se concede al asegurado una garantía abierta en la que puede establecer aumentos o reducciones.

Flotante Fija

Se diferencia de la flotante por la obligación que implica al asegurado de comunicar a la aseguradora el volumen anual previsto de mercancías.

Temporal

Su cobertura está limitada a un periodo de tiempo preestablecido (normalmente 1 año, viaje eventual).

Riesgo en el Transporte Internacional

• Propios o inherentes al medio de transporte: Vuelco
• Derivados de la naturaleza de la mercancía: Incendio (mercancía inflamable)
• Político-sociales: Guerras
• Originados por la interferencia humana: Robo, piratería
• Comerciales: Cuarentenas, pérdida de mercado
• Defectos previos: Defecto de embalaje
• Riesgos financieros: Riesgos en el cobro, impago de facturas
• Otros riesgos: Pérdidas o daños de la mercancía

Coberturas

• ICC (A): Todo riesgo de pérdida o daño, salvo exclusiones como pérdida de peso
• ICC (B): Incendios, explosiones, colisiones
• ICC (C): Todo lo que el B más arrastre de olas y salvamento, excluyendo lo mismo que A y B
• IWC: Complementaria, riesgo relacionado con conflictos armados: guerras, rebeliones
• ISC: Conflictos laborales y hechos terroríficos: huelgas, motines

Factores Importantes para Elegir la Póliza

• Incoterms 2010
• La mercancía
• El valor de la mercancía
• El modo de transporte
• La seguridad del proyecto
• Las limitaciones legales
• Valor de prima

Características de la Póliza de Seguro

• Coste adecuado al valor de la mercancía
• Coberturas coherentes con los riesgos
• Tipo de póliza adecuada en función del transporte que se realice
• Elegir una compañía de seguros experta y solvente