Todo sobre el Crédito: Calificación, Tipos y Financiamiento para PYMES

Conceptos Fundamentales del Crédito

¿Qué es un crédito?

Es una operación financiera en la que se pone a nuestra disposición una cantidad de dinero hasta un límite especificado y durante un período de tiempo determinado.

¿Quién es el acreedor?

Es la persona o empresa a quien se le debe dinero.

El Uso Inteligente del Crédito

¿Cuándo aprovechar el crédito?

Saber cuándo usar el crédito es crucial. Cada situación financiera presenta oportunidades y riesgos que deben evaluarse para determinar si es un buen momento para solicitarlo.

Preguntas clave al solicitar un crédito

Antes de aceptar un crédito, es fundamental que hagas las siguientes preguntas:

• ¿Cuál es la cuota mensual?
• ¿Cuál es la tasa de interés anual (TEA)?
• ¿Cuándo se realizan los pagos?
• ¿Cuál es el pago mínimo requerido?
• ¿Existe un período de gracia?
• ¿Existen otros cargos o conceptos asociados al crédito (comisiones, seguros, etc.)?
• ¿Cuál es el límite del crédito?
• ¿Cuáles son los intereses por pagos morosos o no realizados?
• ¿Cuáles son los términos y condiciones completos del contrato?

La Calificación de Riesgo Crediticio: Tu Huella Financiera

¿Qué es la calificación de riesgo crediticio?

Es un número que ayuda a un prestamista a predecir cuáles son las probabilidades de que un individuo pague puntualmente un préstamo o un crédito. Esta calificación es dinámica, ya que cambia cuando los elementos de un informe de crédito se alteran. Tiene un gran espectro de usos y efectos. Recuerda siempre: su pasado crediticio es su futuro crediticio.

Existen diferentes modelos de puntuación, entre los más conocidos están:

• Puntaje FICO: va de 350 a 850.
• Puntaje VantageScore: va de 501 a 990.

Factores que determinan tu calificación crediticia

Tu calificación se calcula con base en varios elementos de tu historial financiero:

• Historial de pago: Si pagas tus deudas a tiempo.
• Total de deudas actuales: La cantidad de dinero que debes en total.
• Antigüedad del historial crediticio: El tiempo que llevas utilizando productos de crédito.
• Tipos de crédito en uso: La diversidad de tus créditos (tarjetas, hipotecas, préstamos personales, etc.).
• Solicitudes de nuevos créditos: La frecuencia con la que solicitas nuevos financiamientos.

¿Cómo mejorar tu calificación de riesgo crediticio?

Para mantener o mejorar tu puntaje, considera las siguientes acciones:

• Paga las deudas cuando corresponda: La puntualidad es el factor más importante.
• Ponte al día y permanece al día: Si tienes atrasos, regulariza tu situación lo antes posible.
• Controla tu informe de crédito: Revísalo periódicamente para detectar y corregir errores.
• Conserva saldos pequeños en los créditos renovables: No utilices todo el límite de tus tarjetas de crédito.
• No abras muchas cuentas nuevas en poco tiempo: Múltiples solicitudes pueden interpretarse como un riesgo.
• Salda tus deudas: Reducir tu nivel de endeudamiento general siempre es positivo.

Tipos y Fuentes de Crédito

Tipos de créditos más comunes

• De consumo: Para la compra de bienes y servicios.
• Automotriz: Específico para la adquisición de vehículos.
• Línea de crédito pactada: Dinero disponible para ser usado según la necesidad.
• Hipotecario: Para la compra de bienes inmuebles.
• Simple o documentado de proveedores: Crédito comercial entre empresas.

Fuentes de créditos

Puedes obtener financiamiento de diversas instituciones:

• Bancos
• Grandes tiendas departamentales
• Asociaciones de ahorro y préstamo
• Cooperativas de crédito
• Compañías financieras
• Tiendas que venden por internet (Fintech)

El Proceso y las Herramientas del Crédito

Componentes del proceso de un crédito

El ciclo del crédito involucra varios elementos interconectados:

• Historial de crédito: El registro de todas tus actividades financieras.
• Agencia calificadora de solvencia crediticia: Empresas que recopilan y gestionan esta información (burós de crédito).
• Informe de crédito: El documento detallado de tu historial.
• Calificación de riesgo crediticio: El puntaje numérico derivado del informe.

Tipos de tarjetas de crédito

Tarjeta de crédito privada

Es emitida por una sola fuente (generalmente una tienda) y solo puede usarse en los establecimientos de esa misma fuente.

Tarjeta de crédito de uso general

Es emitida por una institución financiera (como un banco) y puede usarse en una amplia red de comercios afiliados (Visa, Mastercard, etc.).

Opciones de Financiamiento para PYMES

Los requerimientos de capital de una empresa se pueden clasificar en dos tipos: para financiar capital fijo (activos a largo plazo) y capital de trabajo (operaciones diarias). En las PYMES, el financiamiento se canaliza principalmente a través de los bancos por medios como créditos, factoring o leasing.

Sin embargo, a menudo cuesta encontrar financiamiento para las pequeñas y medianas empresas. Existen estudios que han observado importantes diferencias en las tasas de interés de los créditos, siendo estas inversas al tamaño de la empresa. El costo del crédito para una PYME puede ser mayor por tres razones principales:

1. Mayores costos de otorgamiento: El proceso de evaluación es más complejo debido a que estas empresas no siempre cuentan con toda la información financiera estandarizada que se requiere.
2. Mayores costos de seguimiento: Supervisar el crédito hasta su vencimiento exige más tiempo y recursos por parte del ejecutivo comercial del banco en relación con el monto prestado.
3. Mayor percepción de riesgo: Las PYMES suelen tener una clasificación de riesgo más baja. Esto sucede, en parte, por la calidad y disponibilidad de la información al momento de evaluar su riesgo crediticio.

Fuentes de Financiamiento Bancario para PYMES

El financiamiento bancario puede ser de corto o largo plazo. A continuación, se detallan algunas opciones comunes de corto plazo:

• Líneas de sobregiro en cuenta corriente
  • Atributo: Ofrecen respaldo y confianza al empresario.
  • Desventaja: Su costo suele ser elevado.
• Tarjeta de crédito empresarial
  • Atributo: Rapidez para realizar pagos.
  • Desventaja: Su costo (tasa de interés) es alto.
• Créditos comerciales en cuotas
  • Atributo: Rapidez de aprobación.
  • Desventaja: Su costo.
• Líneas de crédito rotativas
  • Atributo: Rapidez de aprobación y flexibilidad.
  • Desventaja: Su costo.
• Créditos comerciales a 180-360 días (con pago de capital al final del plazo)
  • Atributos: Adecuación a la madurez del negocio y posibilidad de negociar la tasa.
  • Desventaja: No especificada.
• Préstamo a exportadores
  • Atributo: Plazo acorde con la necesidad del ciclo de exportación.
  • Desventaja: No especificada.
• Crédito para cobertura de importaciones
  • Atributo: Otorga un plazo para pagar las importaciones.
  • Desventaja: No especificada.
• Boleta de garantía
  • Atributos: Permite cobrar anticipos y tiene un bajo costo.
  • Desventaja: No especificada.
• Factoring bancario
  • Atributo: Permite anticipar el cobro de facturas a plazo.
  • Desventaja: Mayor costo en comparación con otros instrumentos.