Créditos y préstamos: tipos, plazos, garantías e intereses
Resumen
El documento explica qué es un crédito y cómo se clasifica según su plazo, su origen, su garantía (personal o real) y su finalidad (producción o consumo). También describe formas habituales de crédito bancario, como los adelantos en cuenta corriente y el descuento de pagarés, y señala cómo se pagan los intereses en los créditos prendarios e hipotecarios.
Puntos clave
- Un crédito consiste en entregar dinero o bienes a otra persona, que se compromete a devolverlos o pagarlos en el plazo acordado, abonando intereses.
- Según el plazo: corto (hasta 180 días), mediano (entre 180 y 360 días) y largo (más de 360 días).
- Según el origen: público (entidades o bancos públicos) o privado (particulares o empresas privadas).
- Las garantías personales son a sola firma o con firma de terceros; las reales son prendarias o hipotecarias.
- La prenda puede ser flotante (sin desplazamiento, sobre mercadería o materias primas) o común (con desplazamiento del bien al acreedor).
- La hipoteca recae sobre un bien inmueble, se constituye por escritura pública y se anota en el registro de la propiedad.
- Los intereses de los créditos prendario e hipotecario se pagan por adelantado.
Créditos y préstamos: tipos, plazos, garantías e intereses
Definición
Créditos: Una persona entrega dinero o bienes a otra, que se compromete a devolver el dinero o pagar los bienes recibidos en el tiempo acordado. Se pagan intereses.
Clasificación según plazo
- Corto plazo: hasta 180 días.
- Mediano plazo: entre 180 y 360 días.
- Largo plazo: más de 360 días.
Clasificación según origen
- Público: préstamo otorgado por entidades o bancos públicos.
- Privado: entre particulares o empresas privadas.
Clasificación según garantía
Personal
- A sola firma: sin garantía material; se basa en la confianza personal del deudor.
- Con firma de terceros: sin garantía material, pero con la firma de otra persona fiadora.
Real
Prendario: Lo otorga el banco o una empresa particular. Se da en garantía un bien mueble, que puede quedar en manos del deudor para no perjudicar su activo. En este caso se llama prenda con registro.
Prenda flotante: Sin desplazamiento; se realiza sobre mercadería o materias primas.
Prenda común: Hay desplazamiento; el deudor entrega el bien al acreedor. La cosa dada en prenda no necesariamente debe ser propiedad del deudor; puede ser de un tercero. Los contratos de prenda se inscriben en el registro de créditos prendarios.
Hipotecario
Se da en garantía un bien inmueble. Se constituye por escritura pública y se anota en el registro de la propiedad del inmueble. La cancelación de la hipoteca también se hace por escritura pública y se anota en el mismo registro. Se pueden constituir muchas hipotecas sobre un inmueble, pero de diferentes grados.
Finalidad del crédito
- Producción: Financiar la producción de bienes.
- Consumo: El deudor consume los bienes adquiridos a crédito.
Formas comunes de crédito bancario
Adelantos en cuenta corriente
El banco concede un préstamo al titular de la cuenta corriente, por el cual cobra un interés.
Descuento de pagarés de terceros
Crédito bancario que permite al comerciante presentar uno o varios pagarés para que el banco los descuente, acreditando el importe en nuestra cuenta corriente, previo descuento de los intereses.
Un descuento de pagaré a sola firma es un pasivo. El solicitante del crédito firma un pagaré al banco por el importe del crédito otorgado. El banco analiza la situación económica y financiera de su cliente y, en función de ello, fija el límite del préstamo. El banco debita los intereses y el sellado en la cuenta corriente.
Intereses
Los intereses del crédito prendario e hipotecario se pagan por adelantado.
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PDF Word HTMLPreguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre un crédito a corto y a largo plazo?
Según el texto, el crédito a corto plazo tiene un vencimiento de hasta 180 días, mientras que el de largo plazo supera los 360 días. El de mediano plazo se sitúa entre ambos límites.
¿Qué es una prenda flotante?
Es una garantía prendaria sin desplazamiento del bien, que se realiza sobre mercadería o materias primas. El deudor conserva los bienes.
¿En qué se diferencia la garantía personal de la real?
La garantía personal se basa en la confianza en el deudor, con su sola firma o con la de un tercero fiador, sin bienes materiales. La real consiste en entregar un bien mueble (prenda) o inmueble (hipoteca) como respaldo.
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