Estructura y Elementos Fundamentales de los Contratos de Seguro

Elementos Formales del Contrato de Seguro

Debe formalizarse por escrito. El documento que recoge los pactos de este contrato se denomina póliza. Las pólizas de seguros suelen estar integradas por:

• Unas condiciones generales (cláusulas del contrato).
• Unas condiciones particulares (identificación de los contratantes y se individualiza el riesgo cubierto).

Indicaciones Obligatorias en Toda Póliza

En toda póliza deben constar las siguientes indicaciones:

1. Nombre y apellidos o denominación social.
2. El concepto en el cual se asegura.
3. Naturaleza del riesgo cubierto.
4. Designación de los objetos asegurados.
5. Suma asegurada o alcance de la cobertura.
6. Importe de la prima.
7. Vencimientos de las primas, lugar y forma de pago.
8. Duración del contrato.
9. Nombre del agente.

Pólizas Flotantes

Son pólizas que amparan de forma general y durante un tiempo pactado una pluralidad de intereses del asegurado o asegurados, sometidos a los riesgos previstos en el contrato.

Objeto del Contrato

El interés está formado por una relación económica que mantiene el asegurado con un determinado bien, de manera que si se produce el suceso incierto, el asegurado sufre un daño valorable económicamente o una situación de necesidad.

Suma Asegurada, Seguro Pleno, Sobreseguro e Infraseguro

La relación entre la suma asegurada y el valor real del interés asegurado define:

• Sobreseguro: Suma asegurada > Valor del interés.
• Infraseguro: Suma asegurada < Valor del interés.
• Seguro pleno: Suma asegurada = Valor del interés.

Seguros a Primer Riesgo

Las partes que suscriben el contrato de seguro pueden excluir la regla de proporcionalidad. Se suelen contratar los denominados seguros a primer riesgo, que garantizan una cantidad determinada hasta cuyo límite la compañía aseguradora se compromete a resarcir todos los daños, con independencia del valor total del interés del objeto del seguro.

Tipos de Seguros

Los seguros se clasifican según el objeto que protegen:

Seguros Contra Daños

Seguro de Cosas

• Incendio.
• Robo.
• Transporte.
• Agrario.

Seguro de Patrimonio

• Crédito.
• Lucro cesante.
• Responsabilidad Civil (RC).
• Obligatorio de automóviles.
• Reaseguro.
• Defensa jurídica.

Seguros Sobre Personas

• Seguros de vida.
• Seguro de accidentes.
• Obligatorio de viajeros.
• Seguros de enfermedad.

Modalidades de Planes de Pensiones

La distinción principal radica en la naturaleza del promotor del plan y el destino de las inversiones del fondo:

Sistema de Empleo

Planes promovidos por cualquier entidad; los partícipes son sus empleados.

Sistema Asociado

Planes promovidos por cualquier asociación; los partícipes son sus asociados.