Estructura y Funcionamiento del Sistema Financiero Mexicano: Autoridades y Entidades Clave

Sistema Financiero Mexicano (SFM): Definición y Objetivos

El Sistema Financiero Mexicano es el conjunto de autoridades que regulan y supervisan a todas las entidades financieras que intervienen generando, captando, administrando y orientando tanto el ahorro como la inversión, incluyendo agrupaciones financieras que prestan servicios integrados. Su objetivo primordial es proteger al público usuario.

Importancia del Sistema Financiero Mexicano

• A través de las instituciones financieras se capta el ahorro del público y se canaliza hacia las actividades productivas.
• El Sistema Financiero constituye la base principal del sistema de pagos del país y facilita la realización de transacciones.

Nota: En una crisis, el gobierno decide salvar a los bancos debido a que custodian el ahorro de las personas.

Autoridades del Sistema Financiero

Conjunto de organismos autónomos y descentralizados del Estado a los que les corresponden las funciones de:

• Regulación.
• Supervisión.
• Protección de los intereses del público usuario del sistema financiero.

Principales Autoridades y Organismos

SHCP (Secretaría de Hacienda y Crédito Público)

Es la entidad que otorga la autorización para que una sociedad pueda operar como empresa de banca y crédito.

Depende de la Subsecretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP): Unidad de Banca y Ahorro, Dirección de Banca de Desarrollo y Dirección de Seguros y Valores.

BANXICO (Banco de México)

Organismo autónomo que emite la moneda y cuida la inflación (manteniendo el poder adquisitivo).

Órganos Desconcentrados de la SHCP

Estos órganos son desconcentrados de la SHCP (no tienen personalidad jurídica ni patrimonio propio, siendo subordinados de la Secretaría):

• CNBV (Comisión Nacional Bancaria y de Valores)
• CNSF (Comisión Nacional de Seguros y Fianzas)
• CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro)

Organismos de Protección y Garantía

• CONDUSEF (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros): Se encarga de atender los abusos cometidos contra el usuario y revisa los contratos de adhesión, entre otras funciones.
• IPAB (Instituto para la Protección al Ahorro Bancario, anteriormente conocido como FOBAPROA): Protege los ahorros de los usuarios.

Entidades Financieras del Sector Bancario

Son los intermediarios financieros autorizados por la SHCP para captar, administrar, orientar y dirigir tanto el ahorro como la inversión del público:

• Instituciones de Banca Múltiple y Banca de Desarrollo.
• Banco de México.
• Fideicomisos Públicos.
• Financiera Rural.

Nota sobre Cajas de Ahorro

Las Cajas de Ahorro están ubicadas en poblaciones donde no hay bancos. No operan como un banco tradicional, ya que no prestan a todo el público; generalmente, el usuario debe estar afiliado a ellas.

Entidades de Servicios Complementarios, Auxiliares y de Apoyo

1. Seguridad y protección bancaria.
2. Auditores externos independientes.
3. Sociedad de Información Crediticia (Buró de Crédito).
4. Prosa, maquila y operación de tarjeta de crédito.
5. Asociación de Banqueros de México (ABM): Protegen los intereses de los bancos.

Grupos Financieros

Un Grupo Financiero está integrado por una sociedad controladora y por varias entidades financieras que previamente cuentan con una autorización de la SHCP para utilizar denominaciones iguales o semejantes, actuar de manera conjunta y ofrecer servicios complementarios.

Funciones clave de una autoridad financiera: Autorizar, Regular y Supervisar.

Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)

Fundamento legal: Artículo 90 de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos.

• La administración pública es centralizada y la SHCP pertenece a la administración pública federal.
• Función principal: Recaudar.
• El Secretario es elegido por el Presidente y ratificado por el Senado.

Facultades de la SHCP en Materia Financiera

• Coordina y planea la política del sistema bancario y financiero.
• Autoriza actos a realizarse por entidades financieras, incluyendo las autorizaciones para su constitución.
• Supervisa, vigila y controla la actuación de las entidades financieras.
• Aplica sanciones a bancos que actúan fuera de la norma.
• Participa en las Juntas de Gobierno de la CNBV, CNSF y CONSAR.
• Coordina la política del sistema bancario del país y de las entidades financieras no bancarias.

Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)

La CNBV se crea mediante la fusión de entidades preexistentes en 1995 (con antecedentes desde 1924).

Fundamento legal: Artículo 90 Constitucional, Ley de la CNBV y Ley del Sistema Financiero.

Objeto de la CNBV

Supervisar y regular, en el ámbito de su competencia, a las entidades financieras con el fin de:

• Procurar su estabilidad y correcto funcionamiento.
• Mantener y permitir el sano desarrollo del sistema financiero.