Funcionamiento de los Seguros en España y el Contrato de Póliza

1. Los seguros en España

La actividad aseguradora tiene dos grandes manifestaciones en España: la Seguridad Social y los seguros privados.

1.1 La Seguridad Social

La Seguridad Social es el conjunto de medidas arbitradas por el Estado que tiene por objeto la protección, ayuda y remedio a los ciudadanos en situaciones de riesgo. Se caracteriza por:

• Un marcado carácter asistencial.
• Carácter de obligatoriedad.
• Su organización procede del Estado.
• La irrenunciabilidad.

1.2 Los seguros privados

Los seguros privados son gestionados por empresas privadas por parte de los ciudadanos, quienes deciden qué riesgos quieren asegurar. Se caracterizan por:

• Actividad lucrativa para las empresas que lo gestionan.
• Voluntariedad de contratación por parte de los ciudadanos.
• Gestión privada de los recursos por parte de las entidades aseguradoras.

2. El contrato de seguro: la póliza

Un contrato es un acuerdo verbal o escrito por el cual dos o más personas físicas o jurídicas se comprometen al cumplimiento de mutuas obligaciones.

La póliza puede definirse como aquel contrato por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una cantidad de dinero, y para el caso de que se produzca el riesgo que se cubre, a indemnizar al asegurado.

2.1 Características del contrato de seguros

Tiene que ser:

• Escrito.
• Consensual (siempre con consentimiento de las partes).
• Bilateral (ambas partes adquieren un compromiso).
• Aleatorio (el compromiso del asegurador queda supeditado a la ocurrencia del siniestro).
• Oneroso (intercambio económico).
• De adhesión (el asegurador fija las cláusulas y el asegurado las acepta).
• De buena fe (honradez y confianza mutua de las partes).

2.2 Elementos del contrato de seguros

A. Elementos personales

Son los que hacen referencia a las figuras que intervienen en el contrato:

• El asegurador: es la entidad que asume la responsabilidad de compensar las pérdidas o daños que se produzcan del riesgo.
• El contratante o tomador: es la persona física o jurídica que adquiere la obligación de pagar las primas.
• El beneficiario: es la persona designada por el contratante para cobrar la cantidad pactada en caso de producirse un siniestro.
• El asegurado: persona que está expuesta al riesgo que se protege.

B. Elementos materiales

• El riesgo: como circunstancia que puede ocasionar daño o pérdida a la persona u objeto asegurado.