Funcionamiento del Sistema Financiero: Bancos, Dinero y Productos Bancarios

Concepto del Sistema Financiero

Es una estructura compuesta por un conjunto de intermediarios que, regulados por organismos públicos, canalizan el ahorro de recursos hacia la financiación del consumo de familias, la inversión empresarial y el gasto público.

Nota: El intermediario bancario crea dinero bancario, a diferencia del no bancario.

El Banco Central

En España se habla del Banco de España. No obstante, al igual que en los demás países de la zona euro, el banco central no es solo nacional, sino también europeo. El SEBC (Sistema Europeo de Bancos Centrales) está compuesto por el Banco Central Europeo (BCE) y los bancos centrales de cada uno de los países de la zona del euro.

El Banco Central es un intermediario financiero atípico, en cuanto a que su financiación no está dirigida a empresas o familias, sino al sector público.

Funciones del Banco Central a Nivel Nacional

• Promover el buen funcionamiento y la estabilidad del sistema financiero, así como supervisar su solvencia.
• Poseer y gestionar las reservas de divisas y metales preciosos no transferidas al BCE.
• Elaborar y publicar las estadísticas oficiales.
• Poner en circulación la moneda metálica.
• Prestar los servicios de tesorería y de agente financiero de la deuda pública.

El Banco Central y el BCE forman conjuntamente el SEBC.

Funciones del SEBC y del BCE

• Definir y ejecutar la política monetaria de la Unión Europea (UE).
• Realizar operaciones de cambio de divisas.
• Promover el buen funcionamiento del sistema de pagos.
• Emitir los billetes y monedas de curso legal.
• Prestar los servicios de tesorería y agente financiero de la deuda pública.
• Asesorar al gobierno, así como realizar los informes y estudios que resulten procedentes.
• Elaborar y publicar indicadores económicos y estadística monetaria.

Banca Comercial

Los bancos comerciales necesitan captar fondos con los que desarrollar sus actividades, por lo que obtienen financiación de los depósitos del público y mediante la emisión de títulos de renta fija o variable. Su función principal es que tienen la capacidad de crear dinero a través de los préstamos.

Además, estos bancos ofrecen otros servicios por los que cobran comisiones:

• Domiciliación de recibos y nóminas.
• Instrumentos de pago y crédito.
• Transferencias bancarias.
• Cambio de divisas.
• Cajas de seguridad.
• Asesoramiento técnico a sus clientes.
• Mantenimiento de cuentas corrientes, a plazo o de valores.

Productos Bancarios: Depósitos y Cuentas

Depósitos a la Vista o Cuentas de Ahorro

También llamados cuentas corrientes, son la manera más fácil de obtener dinero de forma inmediata. Estas cuentas nos permiten realizar ingresos, pagos, domiciliaciones de recibos, transferencias y el pago de préstamos.

Esto nos permite pagar directamente con la tarjeta, por lo que nos ayuda a llevar menos dinero en efectivo.

Inconvenientes

• No ofrecen apenas rentabilidad (no son recomendables para invertir).
• Suelen tener comisiones de mantenimiento. El simple hecho de tener una cuenta corriente hará que nos cobren comisiones; también nos pueden cobrar por hacer transferencias, tener tarjetas o usar cajeros que no sean de nuestro banco.

Depósitos o Cuentas de Ahorro Tradicionales

Son parecidas a la cuenta corriente, aunque en ocasiones presentan limitaciones para realizar pagos. Otra diferencia es que en la cuenta corriente se puede disponer de fondos mediante cheques, mientras que en la cuenta de ahorro se utiliza la libreta de ahorro. Una variedad muy popular es la libreta joven, dirigida a menores de 25 años.

Medios de Pago: Tarjetas

Tarjeta de Débito

Están asociadas a una cuenta corriente. Si usamos esta tarjeta, estamos pagando directamente con el dinero disponible en dicha cuenta, lo que también nos permite sacar efectivo de los cajeros. El descuento del dinero es inmediato, por lo que es indispensable contar con fondos suficientes en la cuenta para poder realizar estas operaciones.

Tarjeta de Crédito

El banco nos presta dinero hasta un límite preestablecido sin que sea necesario tener saldo en nuestra cuenta en el momento de la compra. Al suponer un préstamo, implica la obligación de devolver el dinero prestado junto con los intereses correspondientes.