Fundamentos del Contrato de Seguro: Conceptos, Elementos y Principios Clave

Concepto del Contrato de Seguro

El seguro es un contrato mediante el cual una persona, física o jurídica, expuesta a un riesgo, lo transfiere a una entidad aseguradora. A cambio, el asegurador se compromete a compensar económicamente al asegurado si llegase a ocurrir el siniestro cubierto por la póliza. Esta cobertura del riesgo es de carácter oneroso, lo que significa que se debe pagar un precio denominado prima.

Elementos Esenciales del Seguro

• Póliza (Contrato): Es el documento que formaliza el acuerdo de voluntades entre las partes. En la póliza se establecen todas las condiciones, derechos y obligaciones del contrato de seguro.
• Riesgo: La posibilidad de que ocurra un suceso futuro e incierto, ajeno a la voluntad de las partes, que genere una necesidad económica. Este evento puede tener consecuencias no solo físicas o materiales, sino fundamentalmente económicas para el asegurado.
• Prima: Es el precio o costo del seguro. Corresponde al pago que debe realizar el tomador del seguro o asegurado para tener derecho a la cobertura ofrecida por el asegurador.
• Siniestro (Ocurrencia): Es la materialización del riesgo previsto en el contrato. Su ocurrencia genera la obligación del asegurador de indemnizar al asegurado, según las condiciones pactadas.
• Indemnización (Compensación): Es la contraprestación económica que el asegurador paga al asegurado o beneficiario para resarcir las pérdidas económicas sufridas a consecuencia del siniestro.

Principios Fundamentales del Contrato de Seguro

• Mutualidad: Se basa en la colaboración de un colectivo de personas expuestas a riesgos similares. Como afirma Donati, el seguro “es una operación económica con la cual, mediante la contribución de muchos sujetos igualmente expuestos a eventos económicamente desfavorables, se acumula la riqueza para quedar a disposición de aquellos a quienes se presente la necesidad”.
• Principio Indemnizatorio: El objetivo principal del seguro no es el lucro del asegurado, sino el resarcimiento del daño patrimonial sufrido. Su finalidad es restaurar el patrimonio a su estado anterior al siniestro, no generar una ganancia.
• Interés Asegurable: Para que un contrato de seguro sea válido, el asegurado debe tener un interés económico, lícito y directo en que el siniestro no ocurra. No se puede asegurar un bien o evento sobre el cual no se sufriría una pérdida económica.
• Contribución: En línea con el principio indemnizatorio, si un mismo bien está cubierto por dos o más pólizas, las aseguradoras contribuirán al pago de la indemnización de forma proporcional a la suma asegurada en cada contrato, sin que el asegurado pueda recibir más del valor del daño.
• Subrogación: Una vez pagada la indemnización, el asegurador adquiere los derechos y acciones que el asegurado tenía contra los terceros responsables del siniestro, hasta el límite de la suma pagada. Esto permite al asegurador recuperar lo indemnizado del causante del daño.

Requisitos del Riesgo Asegurable

Para que un riesgo pueda ser objeto de un contrato de seguro, debe cumplir con ciertos requisitos:

• Existencia y posibilidad: El riesgo debe ser real, posible y existir en el momento de la contratación. No se puede asegurar un siniestro que ya ha ocurrido o que es imposible que ocurra.
• Azar o aleatoriedad: La ocurrencia del evento debe ser incierta, fortuita y ajena a la voluntad del asegurado.

El Reaseguro y sus Ventajas

El reaseguro es conocido como "el seguro de las aseguradoras". Es un contrato mediante el cual una compañía de seguros (cedente) transfiere parte de los riesgos que ha asumido a otra entidad (reaseguradora).

Ventajas Principales

• Contribuye a la estabilidad financiera de la empresa aseguradora.
• Permite a la aseguradora asumir riesgos de mayor envergadura.
• Disminuye o elimina el impacto de siniestros de elevado volumen o de un aumento inesperado en la siniestralidad.

Preguntas y Aclaraciones Frecuentes sobre Seguros

Conceptos Clave

¿Qué figuras no son elementos esenciales del seguro?

El reaseguro y el coaseguro no son elementos esenciales del contrato de seguro en sí mismo, sino modalidades de distribución del riesgo entre aseguradoras.

¿Qué tipo de seguro protege a los ciudadanos en su conjunto?

El seguro público, gestionado por el Estado, es el que tiene como objetivo proteger a la totalidad o a grandes colectivos de ciudadanos (ej. seguridad social).

En un coaseguro, ¿quién es responsable de la indemnización?

En caso de siniestro en un coaseguro, cada aseguradora es responsable del pago de la indemnización según la proporción del riesgo que haya asumido en el contrato.

¿Cómo se llama el documento que certifica los derechos y obligaciones del asegurado?

El documento que contiene las condiciones y certifica los beneficios y obligaciones del asegurado es la póliza de seguro.

Regulación y Capital

¿Cuál es el capital mínimo para la apertura de una empresa de seguros?

Se requiere un capital mínimo específico, que según la referencia podría ser de US$ 500,000, aunque este monto está sujeto a la legislación vigente de cada país.

Verdadero o Falso

• El reaseguro facultativo permite al reasegurador aceptar o rechazar cada caso presentado.
  Respuesta: Verdadero.
• Las empresas de seguros solo pueden dedicarse a la actividad aseguradora.
  Respuesta: Verdadero. Es un principio de especialidad del objeto social.
• La Superintendencia de Seguros no puede realizar arqueos de caja de las empresas aseguradoras cuando lo crea conveniente.
  Respuesta: Falso. El órgano de control tiene amplias facultades de fiscalización.
• El comisario de averías se encarga de verificar los siniestros de transporte.
  Respuesta: Verdadero. Es el perito especializado en la liquidación de siniestros en ese ramo.
• La propuesta de contrato no obliga a las partes.
  Respuesta: Verdadero. La propuesta es una oferta; el contrato se perfecciona con la aceptación.
• El reaseguro de exceso de pérdida opera cuando el reasegurador cubre todos los siniestros que ocurran luego de alcanzar un tope para el período.
  Respuesta: Falso. Opera cuando la cuantía de un solo siniestro excede un determinado monto (pleno de retención), no sobre la suma de todos los siniestros de un período.
• La indemnización es el certificado de los beneficios a los que accede el asegurado.
  Respuesta: Falso. La indemnización es el pago del daño; el certificado es la póliza.
• La prima es el precio del contrato de seguro.
  Respuesta: Verdadero.
• En los seguros de cosas, la prórroga del contrato se considera aceptada por el asegurador si no la rechaza dentro de los 5 días de su recepción.
  Respuesta: Verdadero (esto puede variar según la legislación, pero se asume como correcta según el texto original).