Fundamentos de Derecho Bancario y Títulos Valores: Conceptos Clave y Operaciones Financieras

Títulos Valores y Operaciones de Crédito

Concepto de la Letra de Cambio

La Letra de Cambio es un título valor mediante el cual una persona, el librador, ordena a otra, el librado, que pague cierta cantidad de dinero a favor de un tercero, llamado tomador o tenedor.

Elementos Personales de la Letra de Cambio

Los elementos personales se distribuyen en el anverso y el reverso del documento:

Anverso

• Librado: Es la persona que debe pagar la cantidad estipulada.
• Librador: Es la persona que emite la letra y da la orden de pago.
• Tenedor (o Tomador): Es la persona a quien ha de hacerse el pago en el vencimiento.

Reverso

• Avalista: Es quien garantiza el pago de la letra.
• Endosante: Es el que cede el derecho al cobro de la letra a un tercero.
• Endosatario: Es el que adquiere los derechos de cobro mediante el endoso.

Negociación de Efectos (Descuento Bancario)

La Negociación de Efectos (o descuento bancario) es la presentación en el banco de letras de cambio o pagarés para su descuento. El banco adelanta al cliente el importe de los efectos o pagarés que tienen un vencimiento futuro y, a cambio, gestiona el cobro de los mismos.

Elementos del Descuento Bancario

• Límite Máximo: Es el total de efectos que el cliente puede tener descontados en la entidad.
• Tiempo Máximo de Anticipo: Son los días que median desde la fecha de descuento hasta la fecha de vencimiento del efecto.
• Gastos Financieros: Comprenden los intereses y las comisiones que aplicará el banco por la operación.
• Días Mínimos de Descuento: El banco establece un número de días mínimo que debe transcurrir hasta el vencimiento para aceptar el descuento.

Garantías y Servicios Bancarios

Definición de Aval Bancario

El Aval Bancario es una operación de garantía por la que el avalista (generalmente el banco) se compromete a responder del cumplimiento de una obligación del avalado ante un tercero, en caso de que el avalado no cumpla con dicha obligación.

Servicios Bancarios Esenciales

A continuación, se definen los servicios bancarios más comunes:

a) Domiciliación Bancaria

La domiciliación bancaria se clasifica en dos tipos:

• Domiciliación a Cargo: Es un cargo en la cuenta del cliente que sirve para canalizar el pago de facturas y recibos periódicos. En estos casos, el cliente debe autorizar previamente a la entidad esos pagos domiciliados.
• Domiciliación de Abono: Son ingresos en cuenta que el cliente ha autorizado previamente a empresas e instituciones para su abono directo en su cuenta.

b) Transferencia Bancaria

Es la operación por la cual una persona o empresa da instrucciones a su banco para que envíe, con cargo a su cuenta, una determinada cantidad de dinero a favor de otra persona o entidad.

c) Banca Electrónica

Es un servicio prestado por las entidades financieras que tiene como misión permitir a sus clientes realizar operaciones y transacciones con sus productos de forma autónoma, segura y rápida a través de internet u otros canales digitales.