Fundamentos de la Gestión Financiera Personal: Presupuestos, Créditos y Seguros

Fundamentos de la Gestión Financiera Personal

Un presupuesto se define como la cantidad de dinero destinada a hacer frente a los gastos de la vida cotidiana.

Pasos para Elaborar un Presupuesto Efectivo

1. Identificación de ingresos y gastos: Conocer exactamente cuánto dinero entra y sale.
2. Evaluar gastos y hacer ajustes: Revisar las partidas de gasto y determinar dónde se pueden realizar recortes.
3. Aplicar nuevo presupuesto y hacer seguimiento: Implementar los cambios y monitorear su cumplimiento.
4. Revisar presupuesto: Evaluar periódicamente la efectividad del plan financiero.

Tipos de Gastos

Es crucial clasificar los gastos para una mejor administración:

• Gastos Fijos: Son aquellos que se asumen invariablemente todos los meses. La vivienda suele ser el gasto fijo más importante.
• Gastos Variables Necesarios: Varían mes a mes, pero son esenciales para mantener el bienestar (ejemplos: comida, transporte).
• Gastos Ocasionales: Aquellos de los que se puede prescindir en caso de necesidad o restricción económica.

El Fondo de Emergencia

Es fundamental disponer de un fondo de emergencia, que debe cubrir entre 3 y 6 veces los gastos necesarios de un mes para hacer frente a cualquier imprevisto. Este dinero debe guardarse en una cuenta a la vista remunerada, garantizando total liquidez y obteniendo pequeños intereses.

Diferencias y Características de Préstamos y Créditos

Ventajas de los Préstamos

Un préstamo implica la entrega directa de una suma de dinero al cliente, quien se compromete a devolverla con intereses.

1. El banco entrega al cliente el importe solicitado.
2. El cliente utiliza la totalidad del dinero solicitado.
3. El cliente paga intereses por el dinero concedido.
4. Los tipos de interés suelen ser más bajos que en los créditos.
5. Su finalidad suele ser la adquisición de un bien específico, utilizado por empresas o particulares.

Ventajas de los Créditos

Un crédito pone fondos a disposición del cliente, pero no entrega el total de inmediato.

1. El banco no entrega el dinero, sino que pone a su disposición la cantidad acordada.
2. El cliente utiliza solo lo que necesita en cada momento.
3. El cliente paga intereses únicamente por la parte utilizada.
4. Los tipos de interés suelen ser más altos que los de los préstamos.
5. Están concebidos para afrontar cobros y pagos puntuales, generalmente en casos de liquidez inmediata y son comunes en empresas.

Tipos de Préstamos

1. Préstamos Personales

La entidad los concede analizando la solvencia del cliente. El cliente responde con todos sus bienes si no puede pagar, por lo que frecuentemente se solicita un avalista (persona que se compromete a pagar si el cliente incumple).

2. Préstamos con Garantía Real

La entidad los concede tras analizar la solvencia del cliente, respaldados por un bien específico (ej. un coche o inmueble).

3. Préstamo Hipotecario

Se solicita para comprar o reformar una vivienda. Es un préstamo de garantía real y personal. Existen tres tipos principales: interés fijo, variable y mixto.

Concepto Clave: Euríbor

El Euríbor es un tipo de interés utilizado frecuentemente en préstamos hipotecarios; representa el interés al que se prestan dinero los bancos entre sí.

Factores a Considerar al Solicitar un Préstamo

Es fundamental comparar las siguientes condiciones:

1. Tipos de interés nominal.
2. Comisión de apertura.
3. Comisión de cancelación parcial.
4. Comisión de cancelación total.
5. Plazo de amortización para devolverlo.
6. Cuota mensual.

Instrumentos Bancarios y Contratos

Código IBAN

El código IBAN (International Bank Account Number) es el número de identificación de las cuentas bancarias, formado por 24 caracteres. Su estructura incluye:

• Los dos primeros caracteres: Código del país.
• Los dos siguientes: Dígito de control IBAN.
• Los cuatro siguientes: Código de la entidad bancaria.
• Los cuatro siguientes: Código de la oficina.
• Los dos siguientes: Dígito de control adicional.
• El resto: Número de cuenta.

Tarjetas Bancarias

Instrumento financiero utilizado como medio de pago, emitido por una entidad financiera a clientes con cuenta bancaria, que les permite disponer de dinero en efectivo o realizar pagos.

Tipos de Tarjetas

1. Débito: Instrumentos de pago inmediatos, el dinero se descuenta directamente del saldo disponible.
2. Crédito: Instrumentos de pago aplazado, el banco adelanta el dinero y el cliente lo devuelve posteriormente.
3. Comercial: Tarjetas destinadas a empresas, con uso restringido a ciertos establecimientos o fines.

Los Seguros: Principios y Terminología

Definición de Seguro

Un seguro es un contrato en el que una parte (el asegurador) se obliga, a cambio del cobro de una prima, a indemnizar un daño producido a otra persona o a satisfacerle una renta o capital, según lo estipulado.

Terminología Esencial de los Seguros

• Tomador: Persona física o jurídica que contrata y controla el seguro.
• Asegurados: Personas beneficiadas por el seguro, quienes reciben la protección.
• Asegurador: Son las compañías que asumen el riesgo.
• Contrato de Póliza: Documento que recoge todas las condiciones bajo las cuales se recibirá la compensación del seguro.
• Prima: Cantidad de dinero que la compañía solicita por ofrecer la protección.
• Siniestro: Hecho cubierto en la póliza cuya producción da lugar al cumplimiento de la obligación del asegurador.
• Suma Asegurada: Límite máximo de indemnización a pagar por el asegurador en caso de siniestro.