Fundamentos del Seguro: Clasificación, Regulación y Cálculo de Primas

Clasificación de las Ramas del Seguro

Las ramas del seguro se pueden clasificar en tres grandes grupos:

• Personales: Cubren riesgos que afectan a la persona (vida, accidentes, salud).
• Patrimoniales: Protegen los bienes y el patrimonio (incendio, robo, automóvil).
• Prestación de Servicios: Aseguran la prestación de un servicio (asistencia en viaje, decesos).

Tipos de Seguros Personales

Los seguros personales se clasifican en:

• Seguro sobre la Vida: Cubre el riesgo de fallecimiento.
• Seguro de Accidentes: Protege contra lesiones o incapacidades por accidentes.
• Salud o Enfermedad: Cubre gastos médicos y tratamientos.

Ejemplo: El seguro de retiro es un ejemplo de seguro en caso de vida.

Regulación y Organismos de Control

Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN)

La Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) es el organismo encargado de fiscalizar la actividad aseguradora en el país.

Instituto Nacional de Reaseguro (INDER)

El Instituto Nacional de Reaseguro (INDER) detentó el monopolio absoluto del reaseguro en el país hasta el 31/12/1984.

Leyes Fundamentales

Dos leyes fundamentales regulan la actividad aseguradora:

• Ley 17418: Ley de Contrato de Seguro.
• Ley 20091: Ley de Entidades de Sociedades de Seguro y Organismos de Control.

Características del Contrato de Seguro

El contrato de seguro tiene varias características jurídicas:

• Oneroso: Existe un costo (prima).
• Bilateral: Genera obligaciones para ambas partes.
• Buena Fe: Requiere honestidad y transparencia.
• Adhesión: Las condiciones son preestablecidas por el asegurador.
• Aleatorio: Depende de un evento incierto.
• Consensual: Se perfecciona con el consentimiento de las partes.

Elementos Esenciales del Contrato

Los elementos esenciales son:

• El Riesgo: La posibilidad de que ocurra un evento adverso.
• Interés Asegurable: El interés económico que una persona tiene sobre un bien o persona.
• La Prima: El precio del seguro.

Infra Seguro

El infra seguro se presenta cuando el valor asegurado (capital asegurado) es menor al valor del interés asegurable (valor asegurable).

Cálculo de Primas

Prima Pura o Prima de Riesgo

La prima pura o prima de riesgo es el valor actual del riesgo o el promedio estimado de las pérdidas futuras.

Componentes de la Prima de Tarifa o Comercial

La prima de tarifa o comercial incluye:

• Prima Pura
• Prima Recargada
• Gastos de Adquisición
• Gastos de Cobranzas
• Gastos de Administración

Ejemplo de Cálculo de Indemnización

Se aseguró un edificio contra incendio con cláusula proporcional. Valor del edificio: $300,000. Suma asegurada: $200,000. Daños: $150,000.

Monto indemnizatorio (MI) = (Valor asegurado / Valor asegurable) x Daños

MI = (200,000 / 300,000) x 150,000 = $100,000

Franquicia

La franquicia es una parte del valor del siniestro a cargo del asegurado. Puede ser fija o un porcentaje.

Elementos del Contrato de Seguro

Elementos Personales

• Asegurador
• Asegurado
• Tomador
• Beneficiario

Partes de la Póliza

• Condiciones Generales
• Condiciones Particulares

Endoso

El endoso es el elemento escrito que permite modificar las condiciones originales de la póliza.

Coaseguro vs. Reaseguro

En un coaseguro, dos o más aseguradores comparten la cobertura de un riesgo, estableciendo una relación contractual directa con el asegurado.

Cálculos Actuariales

Cálculo de la Tasa de Prima

Fórmula: T = (S * Q * N / C) * 1000

Donde:

• N = 10,000 (número de unidades aseguradas)
• Q = 0.15 (probabilidad de siniestro)
• C = 150,000,000 (capital asegurado total)
• T = Tasa de prima en tanto por 1000

T = (900 * 0.15 * 10,000 / 150,000,000) * 1000 = 9%

Cálculo de la Prima

Fórmula: P = S * N * Q

Donde:

• N = 8,000 (número de unidades aseguradas)
• Q = 0.10 (probabilidad de siniestro)
• S = $700 (valor promedio de los siniestros)
• P = Prima o valor actual de las pérdidas futuras

P = 700 * 8,000 * 0.10 = $560,000