Guía del Sistema Financiero: Productos, Cuentas y Tarjetas
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1. El Sistema Financiero
Existen personas que ahorran y otras que necesitan dinero para emprender un negocio, adquirir una vivienda, etc. Los intermediarios financieros facilitan el contacto entre ambos, tomando el dinero de los ahorradores para prestarlo a quienes lo solicitan.
Los sistemas financieros y los mercados en los que actúan conforman el sistema financiero. Su función es coordinar y poner en contacto a quienes ofrecen financiación (prestamistas) con quienes la necesitan (prestatarios).
Tipos de Intermediarios Financieros:
- Intermediarios Bancarios:
Captan el dinero de los ahorradores para prestarlo a familias y empresas. Pagan un tipo de interés a los ahorradores por sus depósitos y cobran un tipo más alto por sus préstamos.- Intermediarios Financieros No Bancarios:
Captan el ahorro de las empresas y, en lugar de conceder préstamos, lo utilizan para cubrir otros fines, como invertir colectivamente, asegurar la vejez de los ahorradores, cubrir riesgos (compañías de seguros), invertir en bolsa... Destacan:- Sociedades de Inversión Colectiva:
Reúnen las aportaciones de los ahorradores en un fondo de inversión.- Entidades Gestoras de Fondos de Pensiones:
Captan el ahorro de los trabajadores a lo largo de su vida activa y el fondo creado se invierte para revalorizarlo.- Agencias y Sociedades de Valores:
Cualquier compra o venta en bolsa se realiza a través de estas entidades.- Compañías Aseguradoras:
Cubren económicamente a sus clientes de todo tipo de riesgos a cambio del pago de una cuota anual.2. Los Productos Financieros
Los ciudadanos nos relacionamos con el sistema financiero para satisfacer alguna de estas necesidades:
- Ahorro e Inversión:
Colocar nuestros ahorros en un lugar seguro y en el que obtener alguna rentabilidad.- Crédito:
Financiar la vivienda, estudios, coche...- Cobertura de Riesgos:
Contratar seguros (vehículos, hogar...).- Medios de Pago:
Disponer de instrumentos (tarjetas, cheques...) que nos faciliten pagar nuestras compras sin utilizar dinero en efectivo.La Contratación de Productos Financieros: Derechos y Responsabilidades
Los clientes contratan sus productos con la única información del banco, se genera una relación de ignorante, a esto lo llaman información asimétrica.
3. Las Cuentas Bancarias
Cada cuenta bancaria está identificada por un código internacional, el IBAN. La persona que abre la cuenta es el titular, pueden ser individuales o colectivas, e indistintas (firma de uno para sacar dinero) o conjuntas (firman los dos).
Características:
- Liquidez Total:
Podemos disponer de nuestro dinero en cualquier momento.- Remuneración Escasa:
Tienen tipos de interés cercanos al 0%, siendo algo mayores en las libretas de ahorro. Están pensadas para la gestión del día a día.- Comisiones de Mantenimiento:
Los bancos nos cobran una cantidad periódica por tener la cuenta en ellos.- Dan Acceso a Múltiples Servicios de Gran Utilidad para la Vida Diaria
Control de los Movimientos de una Cuenta
Las entidades nos informan de las operaciones a través de un extracto de cuenta.
4. Las Tarjetas Bancarias
Medios de pago emitidos por las entidades financieras que nos permiten disponer de dinero de nuestra cuenta bancaria.