Instrumentos de Pago y Divisas: Funcionamiento, Comisiones y Regulación Financiera

Instrumentos Financieros de Pago: Crédito y Débito

Tarjetas de Crédito

Las tarjetas de crédito son un medio de pago que permite a su titular realizar compras o sacar dinero, con financiación gratuita hasta de un mes. Se pueden utilizar tanto en establecimientos comerciales a nivel nacional como en el extranjero, y permiten disponer de efectivo en cajeros automáticos.

Son una importante vía de generación de comisiones para las entidades financieras. Entre ellas, nos podemos encontrar con:

• Comisión de emisión y renovación: Es una cantidad fija que se abona al emitir la tarjeta y, generalmente, una vez al año por su renovación.
• Comisión por retirada de efectivo: Se cobra cuando se utiliza la tarjeta en cajeros automáticos que no pertenecen a la entidad financiera emisora.
• Comisión por descubierto: Es una comisión que se cobra cuando se excede el límite de crédito fijado en la tarjeta.

Con una tarjeta de crédito, el titular puede optar a distintas modalidades de pago:

• Pago a final de mes (pago total).
• Pago aplazado (revolving o cuotas).

Tarjetas de Débito

Las tarjetas de débito permiten comprar en comercios y retirar efectivo de los cajeros automáticos. Están asociadas a una cuenta corriente o a una cuenta de ahorro (libreta de ahorro), y las operaciones realizadas con ellas (tanto pagos como retiradas en efectivo) se cargan inmediatamente al saldo disponible en dicha cuenta.

En España, existen tres redes principales a las que están adheridas la práctica totalidad de las cajas y bancos: Servired, Red Telebanco 4B y Euro6000.

Marco Regulatorio y Operaciones con Divisas

7.4.7 Regulación de los Servicios de Pago

La regulación de los servicios de pago tiene como objetivo facilitar, dentro de la Unión Europea (UE), las siguientes operaciones:

• Transferencias.
• Pagos con tarjeta.
• Ejecución de los adeudos domiciliados.
• Ingresos y retiradas de efectivo en cuenta.
• Envío de dinero.
• Ejecución de operaciones de pago por internet u otros dispositivos telemáticos.
• Emisión y adquisición de instrumentos de pago.

El propósito es que estas operaciones se efectúen en el ámbito de la UE con la misma facilidad, eficiencia y seguridad que los pagos nacionales de los Estados miembros.

7.4.8 Cambio de Divisas

Se entiende por divisa la moneda o unidad de cuenta de un país o zona económica, por ejemplo, el euro, el dólar o el yen.

El cambio de moneda es la operación en la que un determinado activo pasa de estar expresado en una divisa a otra distinta. Por cambio de moneda se entiende la compraventa de billetes extranjeros, pero también incluye operaciones como el abono en una cuenta bancaria, en euros, de una transferencia recibida en yenes, o el pago en euros de un cheque que se ha emitido en dólares.