Instrumentos de Pago y Títulos de Crédito: Conceptos Fundamentales Bancarios

A continuación, se detallan las características y elementos clave de diversos instrumentos financieros utilizados en las transacciones comerciales y bancarias.

El Cheque: Sustituto del Dinero Efectivo

El cheque constituye un instrumento de pago en sustitución del dinero. Para efectivizarlo, basta con su presentación a la entidad bancaria correspondiente.

• En el cheque no se pactan intereses compensatorios ni moratorios, a menos que posea una fecha de vencimiento específica.

Elementos Esenciales del Cheque

Un cheque involucra tres actores principales:

1. Girador: El emisor del cheque.
2. Girado: La entidad bancaria librada.
3. Beneficiario: La persona a quien se debe pagar.

Requisito para Emitir un Cheque

Para emitir un cheque válido, el emitente debe contar con fondos suficientes en la cuenta asociada a dicho instrumento.

Tipologías de Cheques

Existen diversas modalidades de cheques diseñadas para distintas necesidades:

• Cheque Certificado: Busca garantizar la seguridad del pago. Asegura que, a su presentación y dentro del plazo legal, el cheque será pagado.
• Cheque de Gerencia: Implica el pago por el propio banco que gira el cheque. El banco gira contra una de sus sucursales a la orden de un tercero, indicando quién lo solicita.
• Cheque de Giro: Su finalidad principal es facilitar las transferencias de fondos entre cuentas o entidades.
• Cheque Garantizado: Son emitidos por el titular de la cuenta contable a favor de una persona determinada, ofreciendo una seguridad adicional.
• Cheque de Viajero: Son cheques adquiridos previamente mediante el pago de su valor monetario al banco. El banco se compromete a pagarlos en efectivo en cualquiera de sus oficinas al viajero, bajo la condición de que este estampe su firma en la parte inferior al momento de la compra.
• Cheque de Pago Diferido: Se especifica una fecha futura para el pago (puede ser hasta con 30 días de antelación). Puede ser endosado y, si así se indica, puede ser señalado al portador.

Certificados Bancarios y Documentos de Custodia

Certificado Bancario de Moneda Extranjera

Estos certificados son emitidos exclusivamente por empresas del sistema financiero nacional contra la recepción del importe que representa dicho documento. Sus características son:

• Pueden ser emitidos al portador o a la orden de persona determinada.
• Pueden establecerse a plazo determinado, no mayor de un año.
• El importe mínimo de emisión es de $1,000.00 y se pagan en la misma moneda extranjera.

Certificado Bancario en Moneda Nacional

Las condiciones son idénticas a las del certificado en moneda extranjera, pero el importe mínimo de emisión no puede ser menor a 1,000.00 soles.

Certificado de Depósito

Estos documentos están asociados a empresas cuyo objeto social es prestar servicios de almacenamiento, guarda y custodia de bienes, conocidas como almacenes generales de depósito.

Título de Crédito Hipotecario Negociable

También denominado letra hipotecaria, la emisión de estos títulos está a cargo de los registros públicos. La hipoteca que representan se constituye a petición unilateral del propietario o de su representante facultativo.

Derechos Representados

Este título representa dos derechos fundamentales:

1. La hipoteca en sí misma (el derecho real sobre el bien).
2. El crédito hipotecario asociado (el derecho personal de cobro).