Operaciones pasivas de las entidades de ahorro y préstamo

Los agentes financieros: Se clasifican en BANCARIOS Y NO BANCARIOS, se caracterizan por que aceptan y crean depósitos de clientes, mientras que las entidades no bancarias no pueden emitir productos financieros que sean dinero, es decir, no pueden tener depósitos. LOS INTERMEDIARIOS BANCARIOS: -Operaciones pasivas: es el conjunto de operaciones que les permite obtener el ahorro de los clientes. -Operaciones activas: pueden ser operaciones crediticias (créditos, préstamos, anticipo de fondos, etc.) ENTIDADES: -Bancos. Son sociedades anónimas con ánimo de lucro. Los fondos provienen de los depósitos, de la emisión de títulos de deuda (bonos), de los créditos de otros bancos y del banco central, y de las aportaciones de sus socios-accionistas, es decir, de su capital propio. -Cajas de ahorro. Son entidades sin ánimo de lucro, de naturaleza benéficosocial, en las que no existe la figura del accionista capitalista, por lo que destinan sus beneficios a reservas y a realizar obra benéfico-social. -Cooperativas de crédito. Son entidades cuyo fin es servir a las necesidades financieras de sus socios y de terceros. Créditos Y PRESTAMOS: Una operación de crédito es una operación financiera por la que la entidad bancaria concede la posibilidad de hacer uso o no de una determinada cuantía, de manera que cobrará intereses por el dinero efectivamente dispuesto (que puede devolverse) y comisiones en el momento de la apertura sobre el límite total. Una operación de préstamo es un contrato por el que la entidad financiera se compromete a entregar dinero (principal del préstamo) a un prestamista con la condición de que lo devuelva y pague los intereses pactados en un determinado plazo (plazo de amortización). En general, la concesión de un préstamo implica tener que dar garantías para la devolución. Por ello en ocasiones se recurre al aval.   El tipo de interés puede ser fijo o variable: si es fijo, es el mismo porcentaje sobre el principal durante todo el período del préstamo. Si es variable, el tipo se revisa periódicamente (3 meses, 6 meses, 1 año) en función de un índice de referencia. Este índice suele ser el Euribor (European Interbank Offered Rate): tipo de interés medio interbancario para depósitos en euros a un año. Entidades aseguradoras: se comprometen a cubrir un determinado riesgo a cambio del cobro de una prima; con el patrimonio creado con las primas se hace frente al pago de las obligaciones asumidas. Empresas de servicios de inversión: incluyen las agencias de valores (brokers), que compran o venden a nombre de un tercero, y las sociedades de valores (dealers), que compran y venden también por cuenta propia. Los mercados financieros: El mercado financiero es el mecanismo que utilizan los agentes para realizar los intercambios de dinero por otros productos financieros. MOMENTO DE VIDA DE LOS PRODUCTOS FINANCIEROS: -Mercado primario o de emisión: las empresas o instituciones emisoras colocan estos productos entre los ahorradores para financiarse y así captar el ahorro de las familias u otras instituciones. -Mercado secundario o de recompra: se produce cuando el propietario de un producto lo vende para convertir su inversión en productos financieros en dinero (liquidez) sin esperar al vencimiento. Por ejemplo, la bolsa. La bolsa de valores: Las bolsas son mercados organizados, con un calendario, donde los compradores y vendedores ponen precio a las acciones durante unas horas al día. Las acciones son títulos de propiedad de las empresas.