Pólizas de Seguros: Tipos, Inversiones y Ganancias en el Sector
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Tipos de Pólizas y su Funcionamiento
Tipos de pólizas:
-Pólizas orientadas hacia la inversión pura:
- Son los contratos de inversión garantizados (GIC, en inglés).
- Pólizas compradas por patrocinadores de planes de inversión como una inversión.
- La compañía de seguros de vida acuerda, por una sola prima, pagar una cantidad al vencimiento del GIC.
- Dicha cantidad será igual a la prima pagada más el interés acumulado. En la póliza se especifica una tasa de interés garantizada por la compañía de seguros de vida.
Variantes de los Contratos GIC
-Contrato ventana: en lugar de aceptar un pago global, acuerda aceptar depósitos durante algún periodo futuro indicado, por lo general de 3 a 12 meses, a todos los depósitos se les garantiza la misma tasa de interés.
-Contrato de tasa flotante: es un GIC cuya tasa de interés está asociada a alguna referencia de mercado predeterminada, tal como rendimiento del Tesoro a un vencimiento especificado. La tasa de interés tendrá alguna diferencia con el índice, que reflejará condiciones de mercado y valoración de la compañía de seguros de vida (cuanto menor sea la valoración, mayor será la diferencia)
GIC es simplemente una obligación de deuda de la compañía de seguros que emite al contrato. La palabra “garantiza” no significa que haya otro garante aparte de la compañía de seguros de vida. Es un bono cupón cero emitido por una compañía de seguros y, como tal, expone al inversionista al mismo riesgo de crédito.
Inversiones en Seguros de Vida
Inversiones (seguro de vida):
- La mayoría de inversiones que realizan las compañías de seguros de vida son en obligaciones de deuda.
- Principalmente compradoras de bonos corporativos.
- La decisión de una compañía de seguros de vida de asignar la mayoría de sus fondos a obligaciones de deuda a largo plazo es consecuencia de la naturaleza de sus pasivos (la tasa de interés será pagada al tenedor de la póliza después de una gran cantidad de años, y se usa deuda a largo plazo como vehículo para garantizar los compromisos).
Seguros de Propiedades y Accidentes (P&C)
Compañías de seguros de propiedades y accidentes (P&C) proporcionan un amplio rango de seguros para protección:
- Pérdida, daño o destrucción de propiedades
- Pérdida o daño de una habilidad productora de ingreso
- Reclamaciones por daños a terceras personas debido a supuesta negligencia.
- Pérdidas que resultan de daños o muerte debidas a accidentes ocupacionales.
Líneas de Seguros P&C
Dos líneas:
- Línea personal: incluye seguros de automóvil y seguros de propietarios de casas
- Línea comercial: incluye seguros de obligaciones de productos, seguros de propiedades comerciales y seguros contra malas prácticas.
Costos de las Pólizas P&C
Coste de las pólizas suscritas por una compañía de P&C consisten en:
- Reclamaciones por pérdidas en las que se ha incurrido y han sido reportadas durante el año
- Una estimación actuarial de las reclamaciones sobre pólizas suscritas durante el año que serán pagadas hasta años posteriores.
Ganancias de las Compañías P&C
Las ganancias de una compañía P&C para un año se generan por dos fuentes:
- Ingreso por primas de las pólizas suscritas durante el año
- Ingreso por inversiones resultado de la inversión de las reservas establecidas para pagar reclamaciones futuras y del superávit del P&C (activos-pasivos)
Inversiones en Seguros de Propiedades y Accidentes
Inversiones seguros de propiedades y accidentes:
-Invierten fuertemente en acciones.
-Menos en bonos como sucede con las compañías de seguros de vida