Régimen Jurídico de las Garantías Bancarias: Fianza Mercantil y Prenda de Valores
OTRAS OPERACIONES MERCANTILES
GARANTÍAS BANCARIAS: Concepto y Tipología
Con el término de garantía se alude a cualquier medio jurídico que asegure el cumplimiento de una obligación por parte del deudor, evitando el perjuicio que su incumplimiento pueda ocasionar al acreedor. El pacto de garantía puede concluirse como un contrato separado o incorporarse formalmente al contrato principal o básico cuyo contenido garantiza.
Es fundamental distinguir entre las garantías bancarias, que son contratos de garantía propiamente dichos, y aquellos contratos mercantiles que, si bien tienen una finalidad de garantía, no se denominan así (por ejemplo, los contratos de caución).
Garantías Personales: La Fianza Bancaria
La práctica mercantil ha modelado el contrato de fianza mercantil adaptándolo a la contratación bancaria habitual. Cuando la fianza bancaria se otorga en garantía de obligaciones derivadas de un contrato mercantil, el carácter accesorio de la garantía es indiscutible.
Instrumentalización Formal de la Fianza
Respecto a los elementos formales, la fianza bancaria es habitual que se instrumentalice en una cláusula adicional inserta dentro del conjunto de cláusulas integrantes del contrato principal y no necesariamente en un documento contractual separado.
Garantías Reales: La Prenda Mercantil
El Código de Comercio (CCom) no contiene reglas específicas sobre el contrato de prenda mercantil. No obstante, se ha admitido la mercantilidad de este contrato tanto para las prendas constituidas en garantía de obligaciones mercantiles como para aquellas que tengan por objeto cosas mercantiles.
Modalidades Específicas de Prenda
La Prenda de Depósito en Dinero
La prenda en dinero no recae sobre una cosa, sino sobre un derecho, pues lo que se pignora es el valor del crédito a la devolución del dinero en depósito.
La Prenda de Valores (Cotizados y No Cotizados)
La pignoración de valores se ciñe casi exclusivamente a valores cotizados. Las partes pueden convenir la constitución de una prenda sobre valores admitidos a negociación en un mercado secundario oficial para garantizar cualquier obligación válida.
Aspectos Clave de la Prenda de Valores:
- Constitución: La constitución de derechos reales limitados u otra clase de gravámenes sobre valores representados en la cuenta correspondiente. La inscripción de la prenda equivale al desplazamiento posesorio del título.
- Eficacia frente a Terceros: La constitución del gravamen será oponible a terceros desde el momento en que se haya practicado la correspondiente inscripción.
- Ejecución: En caso de ejecución, el acreedor dispone del derecho a instar la enajenación de los valores en el mercado secundario, aunque solo podrá hacer uso de este procedimiento en los tres (3) días hábiles siguientes al vencimiento del préstamo.