El Seguro de Incendio y el Problema del Infraseguro

Caso 28: Incendio en Almacén Infraasegurado

Situación: Un almacén sufre un incendio. El continente estaba asegurado por 100.000 y el contenido (maquinaria, etc.) por 50.000. Al asegurar una propiedad, la aseguradora pregunta por el valor del continente y del contenido. El tomador del seguro establece dicho valor.

La aseguradora se compromete a pagar los daños causados por siniestros, como un incendio, y calcula la prima anual según el valor asegurado. En el caso de un coche, el valor suele ser más objetivo, basado en el año de matriculación y el modelo.

Daños: La reparación del continente costará 80.000, además de la mercancía reducida a cenizas.

El perito determina que el valor real del almacén era de 200.000 y que las mercancías no superaban los 25.000.

¿Cuánto se debe pagar por cada concepto?

Continente: Se pagó una prima basándose en un valor asegurado de 100.000, cuando el valor real era de 200.000. Según el artículo 30, la aseguradora pagará la proporción correspondiente al infraseguro, es decir, la mitad del siniestro: 40.000 para la reparación del continente.

Contenido: Se aseguró por 50.000, pero el perito estima el valor en 25.000. La póliza presume la preexistencia de los objetos asegurados, pero el tomador debe demostrar su valor real. Con la contabilidad, facturas y una prueba pericial económica, se puede demostrar la cantidad de maquinaria, materia prima, etc. Si se prueba, se podrían cobrar los 50.000. De lo contrario, se aceptaría la valoración del perito (25.000), a menos que no se pueda probar nada (por ejemplo, si se trataba de joyas calcinadas). En ese caso, prevalece la presunción de la ley, y se cobrarían los 50.000.

Sobreseguro

Ejemplo: Si el continente se asegura por 300.000 (sobreasegurado) y el daño es de 80.000, nunca se puede cobrar más que el daño real (no puede haber enriquecimiento, artículo 25). Se puede rebajar la suma asegurada, pero no se devolverá el exceso de primas pasadas.

Presunción del Valor Declarado

Si no se puede demostrar que existe infraseguro o sobreseguro, la aseguradora debe pagar lo que el tomador estableció en el contrato de seguro.

Solución: Pólizas Estimadas

Para evitar problemas de infraseguro o sobreseguro, especialmente con bienes difíciles de estimar, se recomienda utilizar pólizas estimadas, donde se acuerda previamente el valor del bien asegurado.