Seguros: tipos, características y coberturas de vida, bienes y transporte

El seguro

El seguro: es un contrato por el cual una parte se obliga, mediante una prima, a indemnizar una pérdida que puede suceder a la otra parte en un caso determinado. Las partes que conforman el contrato de seguro son: la compañía aseguradora y el asegurado.

Tipos de seguro

Tipos de seguro

Seguro social

Es aquel tipo de seguro que está dirigido por el Estado y cuyos servicios están destinados a la comunidad que integra esa sociedad.

Seguro privado

Es el seguro administrado por compañías aseguradoras privadas, las cuales son reguladas por la Superintendencia de Seguros y la normativa vigente.

Características del seguro

Características del seguro

• Obligatoriedad: tanto el asegurado como el asegurador tienen la obligación de cumplir lo pactado, ya sea mediante el pago monetario o mediante la entrega de bienes, según lo establecido en el contrato.
• Contribuciones: el seguro, ya sea privado o social, debe realizar contribuciones al Estado. En el caso del privado, se regula a través de impuestos; en el social, se reciben contribuciones tanto de sus beneficiarios como del Estado, garantizando el buen funcionamiento del sistema.
• Adhesión: el asegurado debe cumplir con lo establecido en las cláusulas del contrato; de igual forma, la aseguradora debe realizar sus pagos según lo establecido en el contrato. No existe ley que pueda cambiar lo pactado en las cláusulas sin el consentimiento de las partes, salvo disposición legal expresa.

Seguro privado - Personales

También denominado seguro sobre las personas, en el cual se obliga al asegurador a pagar al asegurado o a un tercero asignado una suma de dinero cuando ocurra el hecho previsto en la póliza.

A) Seguro sobre la vida

Este se divide a su vez en tres casos: en caso de vida, en caso de muerte y en caso mixto:

• En caso de vida: la condición es que el asegurado esté vivo al finalizar el tiempo de vigencia del contrato, momento en el cual se paga lo estipulado.
• En caso de muerte: el asegurador está obligado a pagar al beneficiario si el asegurado fallece durante la vigencia del contrato.
• En caso mixto: si el asegurado vive al vencimiento se cancela lo estipulado en el contrato; si el asegurado muere antes del vencimiento, la suma se paga al beneficiario.

B) Accidentes personales

Cubre el riesgo inesperado que sufre el asegurado. Se considera accidente toda lesión física, violenta y externa que pueda causar la muerte o la incapacitación.

C) Accidentes de enfermedades, maternidad, cirugía y hospitalización

En esta póliza el asegurado y sus beneficiarios estarán resguardados ante cualquier hospitalización y cirugía. Este tipo de seguro se denomina HCM (hospitalización, cirugía y maternidad).

Seguro de cosas

El asegurador responde por los daños ocasionados a los bienes registrados en el contrato de seguro. En ningún caso se paga un monto superior a la suma estipulada en la póliza.

Este seguro se divide en 4:

A) Seguro de transporte

Está conformado por los seguros de transporte marítimo, terrestre, fluvial y aéreo.

• Seguro de transporte marítimo: estipula los riesgos por los cuales es responsable; está ideado para proteger contra accidentes y no indemniza por el deterioro natural ni por pérdidas inevitables.
• Seguro de transporte terrestre: pone a cargo del asegurador los daños y pérdidas que sobrevengan al material transportado.
• Seguro de transporte fluvial: incluye los peligros del transporte por ríos y similares (lagos, vías interiores), y respalda travesías, pérdidas, averías y gastos de salvamento.
• Seguro de transporte aéreo: cubre riesgos aeronáuticos, riesgos de aviación y el extravío de mercancía.

2) Seguro de incendio

Cubre únicamente lo estipulado en el contrato.

3) Seguro de automóviles

Puede cubrir robo, hurto e incendio, entre otros riesgos:

• Seguro de casco: ampara las pérdidas físicas sufridas accidentalmente por el vehículo; por ejemplo: robo, incendio, choque y colisión.
• Seguro de responsabilidad civil: respalda las pérdidas o daños sufridos por terceros y las lesiones a personas causadas por el vehículo; así mismo, cubre daños a bienes ocasionados por el vehículo asegurado.

4) Seguro de robos

Se da por la extracción ilegal de los bienes asegurados en la póliza.

• Seguro por atraco o asalto: responde por la propiedad de la persona que fue despojada por la fuerza o bajo amenaza.
• Seguro por hurto: se refiere a la extracción ilegal de la propiedad personal de un individuo con el fin de apropiársela, es decir, el apoderamiento ilegítimo de un bien, total o parcialmente, sin violencia física.