Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) en México: Funcionamiento, AFORE y Pensiones
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Conceptos Fundamentales del SAR y AFORE
¿Qué es el SAR?
El Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) es un sistema que administra las aportaciones destinadas al retiro de los trabajadores. Se gestiona por medio de cuentas individuales.
¿Qué es una AFORE?
La Administradora de Fondos para el Retiro (AFORE) es una institución financiera encargada de manejar las cuentas individuales de los trabajadores y administrar los recursos del SAR.
CONSAR
La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) es un órgano desconcentrado de la SHCP y regulador de las AFORE.
Estructura del Sistema SAR en México
El Sistema de Ahorro para el Retiro se compone de diversos elementos clave que interactúan para su correcto funcionamiento:
| Elemento | Función Principal |
|---|---|
| CONSAR | Regula el sistema. |
| AFORE | Administra fondos de retiro. |
| SIEFORE | Sociedades de inversión donde las AFORE colocan los recursos de los trabajadores. |
| PROCESAR | Plataforma que valida y comunica operaciones entre las instituciones. |
Proceso de Registro y Afiliación al SAR
Afiliación al IMSS
- El patrón contrata e inscribe al trabajador.
- El IMSS asigna el NSS (Número de Seguridad Social) y lo registra en CANASE (Catálogo Nacional de Asegurados).
- Se transmite la información a PROCESAR.
Afiliación a una AFORE
- El trabajador elige su AFORE (directamente o por promotor).
- La AFORE valida el registro con PROCESAR y RENAPO (Registro Nacional de Población).
- Se completa el registro y se vincula la cuenta individual.
Modelo Operativo del SAR
Altas, Bajas y Modificaciones Salariales
Estos movimientos son fundamentales para la correcta administración de las cuentas individuales.
Pagos de IMSS e INFONAVIT
Las aportaciones patronales y del trabajador se gestionan a través de estos organismos.
Aportaciones al SAR
- El patrón realiza pagos mensuales usando el SUA (Sistema Único de Autodeterminación).
- PROCESAR coordina la transferencia de estos recursos a las AFORES.
Estructura de la Cuenta Individual del SAR
La cuenta individual de cada trabajador se compone de diversas subcuentas, cada una con un propósito específico:
| Subcuenta | Contenido |
|---|---|
| RCV | Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez |
| Cuota Social | Aportación del gobierno |
| Aportaciones Voluntarias | Hechas por el patrón, trabajador o ambos |
| SAR 92-97 | Recursos anteriores al sistema actual (Ley del Seguro Social de 1973) |
| INFONAVIT | Recursos destinados a vivienda |
Causas de Bloqueo de la Cuenta Individual AFORE
La cuenta individual de un trabajador puede ser bloqueada temporalmente por las siguientes razones:
- Traspaso de AFORE.
- Retiro por desempleo.
- Trámite de pensión.
Trámites de Retiro de Fondos del SAR
Retiro con Derecho a Pensión
- El trabajador solicita la pensión al IMSS.
- El IMSS certifica el derecho y solicita el saldo de la cuenta a la AFORE.
- Se transfiere el dinero a la aseguradora elegida por el trabajador para el pago de la pensión.
Retiro sin Derecho a Pensión
- El IMSS niega la pensión al trabajador.
- El trabajador puede retirar la totalidad de su dinero acumulado en la AFORE presentando la negativa de pensión del IMSS.
Retiro por Matrimonio
- Requiere un certificado del IMSS que acredite el matrimonio.
- Se autoriza un retiro parcial de la cuenta individual para gastos de matrimonio.
Retiro por Desempleo
- El IMSS certifica el derecho al retiro por desempleo y calcula el monto autorizado.
- El trabajador retira el monto correspondiente en la AFORE.
Importante: En todos los trámites de retiro, si el trabajador no acude en un plazo de 60 días, la autorización será cancelada.
La Clave Única de Registro de Población (CURP) en el SAR
La Clave Única de Registro de Población (CURP) consta de 18 caracteres alfanuméricos.
- Es asignada por la Secretaría de Gobernación a través de RENAPO (Registro Nacional de Población).
- Es utilizada en el registro del trabajador y para la validación de identidad dentro del Sistema de Ahorro para el Retiro.
Régimen de Jubilaciones y Pensiones del IMSS (CCT)
Artículo 1
Este régimen:
- Complementa al establecido en la Ley del Seguro Social.
- Aplica tanto a trabajadores asegurados como a empleados del propio IMSS.
Si se logra pensión por CCT
Las semanas cotizadas con otros patrones pueden servir para una pensión bajo la Ley del Seguro Social.
Si no se logra pensión por CCT
Las semanas cotizadas se suman a otras para obtener una pensión conforme a la Ley del IMSS.
Trámite de Jubilación
- El IMSS certifica el derecho, marca la cuenta individual y registra al trabajador como jubilado o pensionado.
- La AFORE entrega el saldo de las subcuentas SAR, INFONAVIT 92-97 y las aportaciones voluntarias al trabajador.