El Sistema Financiero y sus Componentes: Bancos, Mercados e Instrumentos

El Sistema Financiero

Sistema financiero: Conjunto de instituciones que intermedian entre los demandantes y oferentes de recursos financieros.

Tipos de Intermediarios Financieros

Intermediarios bancarios: Son los bancos y las cajas de ahorro. Tienen capacidad de crear dinero.

Intermediarios no bancarios: Son las sociedades de inversión, las compañías de seguros, las entidades de leasing y factoring. No tienen capacidad para crear dinero.

Objetivos del Sistema Financiero

• Fomentar el ahorro privado ofreciendo diversas alternativas para hacerlo productivo. La conversión del dinero ahorrado en activos financieros permite la obtención de rendimientos.
• Asignar de forma eficaz los recursos financieros disponibles a las necesidades de la economía, sean estas de particulares, de empresas o de las administraciones públicas.

Los Bancos

Son intermediarios financieros que reciben fondos de unos clientes para prestarlos a otros.

Funciones de los Bancos

1. Captación de Recursos

Consiste en atraer recursos de los clientes y supone la base del negocio bancario.

a) Cuentas corrientes: El contrato que las regula establece que la entidad bancaria se compromete a que el cliente pueda disponer de los fondos mediante la realización de traspasos, transferencias y pagos.

b) Cuentas de ahorro: Sus características son muy similares a las anteriores, solo que los clientes no disponen de talonario de cheques; las entradas y salidas de dinero se anotan en una libreta.

2. Inversión de Recursos

Las entidades bancarias rentabilizan los recursos de que disponen mediante las denominadas operaciones de activo. Estas incluyen la adquisición de acciones y obligaciones de otras empresas y la concesión de préstamos y créditos.

a) Préstamos: Son fondos que los bancos conceden a particulares o instituciones que se comprometen a devolverlos en el plazo de tiempo acordado, abonando unos intereses en concepto de pago.

b) Créditos: Son derechos que conceden los bancos a sus clientes a disponer de fondos hasta un límite determinado.

3. Servicios Complementarios

Para atraer clientela, los bancos realizan otras actividades como el asesoramiento financiero y fiscal, la gestión de cobros y pagos, el descuento de efectos comerciales, cambio de moneda extranjera y el alquiler de cajas de seguridad.

Tarjetas de Débito

Permiten extraer efectivo de la propia cuenta a través de los cajeros, posibilitando el pago de compras en los comercios dotados con un terminal lector, siempre que se encuentre con fondos suficientes.

Tarjetas de Crédito

Proporcionan crédito a su titular definido por una cantidad límite de la que se puede disponer cada mes.

Oferta Monetaria

Cantidad de dinero de que disponen los agentes económicos en una economía determinada. La componen el dinero legal o efectivo y el dinero bancario, constituido por los depósitos existentes en estas instituciones financieras.

El Interés

Es el precio fijado por el uso del dinero.

Mercado Monetario

Es aquel en el que se negocian al por mayor productos financieros de bajo riesgo debido a su elevada liquidez, a la solvencia de los emisores y a que vencen a corto plazo, como las letras del Tesoro y los pagarés de empresa. También incluye el mercado interbancario.

Mercado de Capitales

Se negocian activos financieros de vencimientos superiores al año.

La TAE

Es un indicador objetivo que mide la rentabilidad de los productos de ahorro o el interés de los préstamos.