Contracte d'Assegurança: Elements Essencials i Conceptes Clau

Contracte d'Assegurança

L'assegurador s'obliga, mitjançant el cobrament d'una prima i en cas que es produeixi la circumstància, a indemnitzar el dany causat a l'assegurat dins dels límits pactats.

A. Elements Patrimonials

• Assegurador
• Prenedor de l'assegurança
• Assegurat
• Beneficiari

B. Elements Materials

Objecte Assegurat

Es troba exposat a un risc.

Interès Assegurat

Relació econòmica de l'assegurat amb l'objecte assegurat. Aquest interès es pot fixar segons el valor venal (valor d'un bé just abans del moment de la producció d'un sinistre) i segons les quantitats fixes, pactades a priori (es fixa subjectivament abans del sinistre).

Suma Assegurada

Límit màxim de la indemnització a pagar per l'assegurador en cada sinistre.

C. Elements Formals

El document que conté les condicions de cada contracte es diu pòlissa. Però fins al moment de la seva signatura, se segueix un procés de contractació:

• La iniciativa de fer el contracte: si ho demana el prenedor s'anomena sol·licitud d'assegurança; si ho demana l'entitat asseguradora, s'anomena proposició d'assegurança.
• La proposició d'assegurança vincula l'assegurador durant 15 dies; durant aquest temps, l'entitat no podrà realitzar modificacions a les condicions ofertes.
• Formalització del contracte.

Pòlissa d'Assegurança

Si el contingut de la pòlissa és diferent de les clàusules acordades, el prenedor podrà reclamar a l'entitat en el termini d'un mes a comptar des del lliurament de la pòlissa que esmeni la diferència existent. Passat aquest termini sense efectuar la reclamació, s'estarà al que disposa la pòlissa.

Tipus de Pòlisses

• Per la forma de designar les persones: nominatives, a l'ordre i al portador.
• Pel nombre de persones assegurades: individuals i col·lectives.
• Pel nombre de riscos coberts: simples i combinades.
• Pòlisses flotants: documenten un contracte d'assegurança en el qual no apareix totalment identificada la cosa exposada al risc. S'assegura un conjunt de riscos que es consideren un de sol.

Altres Conceptes d'Assegurança

A. Reassegurança

Instrument que utilitzen les entitats asseguradores per aconseguir reduir els riscos assegurats mitjançant la cessió d'aquests riscos a altres asseguradors.

B. Coassegurança

El prenedor de l'assegurança contracta amb diverses asseguradores el mateix risc i pel mateix temps.

C. Infraassegurança

Es produeix en succeir el sinistre: la suma assegurada és inferior al valor de l'interès, ja que l'usuari té els béns amb un valor més gran del que realment ha declarat a la pòlissa d'assegurança. Per tant, la companyia només considera el valor declarat.

D. Sobreassegurança

Es produeix quan la suma assegurada supera notablement el valor de l'interès assegurat, ja que el valor real del bé és inferior al declarat a la pòlissa d'assegurança.

La companyia només indemnitzarà pel valor real dels béns i no pel declarat.

E. Franquícia

Consisteix a establir una pòlissa amb una quantitat que es deduirà de la indemnització que hagi de pagar l'assegurador. Aquesta part del dany va a càrrec del prenedor de l'assegurança, que participa en el cost del sinistre.

F. Període de Carència

És el temps que passa des que es contracta l'assegurança fins que es cobreix el risc. Per exemple: l'assegurança d'assistència sanitària té un període de carència de 6 mesos per a intervencions quirúrgiques; si l'assegurat s'ha d'operar durant aquest temps, l'assegurança no li cobrirà.