El Contracte d'Assegurances: Elements, Fases i Requisits Legals

Contracte d'Assegurances: Definició i Requisits Legals

El contracte d’assegurances es defineix com:

«Aquell contracte pel qual l’assegurador s’obliga, mitjançant el cobrament d’una prima, i pel cas que es produeixi l’esdeveniment causat pel risc objecte de cobertura, a indemnitzar, dins dels límits pactats, el perjudici econòmic produït a l’assegurat o a satisfer un capital, renda o altres prestacions convingudes».

Qualsevol contracte, des d'un punt de vista legal, ha de tenir certs requisits:

• Causa: La causa és el risc. Sense risc no hi ha contracte d’assegurances.
• Objecte: És la finalitat. Cobrir la situació econòmica de l’assegurat, perquè es pot veure directament afectada per l’ocurrència del risc.
• Interès Assegurable: L’interès que té l’assegurat per cobrir la seva situació econòmica prèvia a l'ocurrència del risc.
• Consentiment de les parts.

Elements Personals del Contracte d'Assegurances

Els elements personals clau que intervenen en el contracte són:

• Assegurador: L’entitat asseguradora autoritzada per la DGSFP per operar en el mercat.
• Prenedor: Persona física o jurídica que signa el contracte i paga la prima.
• Assegurat: La persona exposada al risc.
• Beneficiari: Persona o persones que reben la indemnització o suma assegurada en cas que es produeixi el sinistre.

Elements Reals: Prima i Prestació

Els elements reals del contracte són la Prima i la Prestació:

• Prima (Contraprestació): És el preu que l’assegurat paga a la companyia d’assegurances per la cobertura que rep del risc assegurat.
• Prestació: És el que rep l’assegurat si es produeix un sinistre.

Tipus de Prestacions

Dins de les prestacions podem trobar-ne tres tipus:

1. Indemnització: Rescabalar (o rescabalar) el dany sofert.
2. Capital/Renda: El client estableix un preu. No té relació amb la quantia econòmica del dany sofert.
3. Prestació de Servei.

Elements Formals i Fases del Contracte

El procés de formalització del contracte passa per diverses fases:

Fase de Declaració de Voluntats

Una de les dues parts (entitat asseguradora o assegurat) declara la voluntat de formalitzar un contracte d’assegurances. Segons qui porta la iniciativa, tenim dos documents principals:

• Proposició d’assegurança: L’entitat asseguradora proposa una pòlissa a l'assegurat.
• Sol·licitud d’assegurança: L’assegurat es dirigeix a l’entitat asseguradora.

Un cas específic és el Butlletí d’Adhesió. Les assegurances poden ser individuals o col·lectives (múltiples assegurats, com ara empreses als seus treballadors). Si entra un treballador nou, s’adhereix a aquesta assegurança mitjançant aquest butlletí col·lectiu.

Fase de Selecció de Riscos

L’entitat asseguradora decideix si accepta o no l'assegurat. En aquesta fase, l’entitat pot emetre la Carta de Garantia.

Carta de Garantia: Document mitjançant el qual l’entitat asseguradora, durant el temps en què està decidint si selecciona o no l'assegurat, li dona cobertura temporal.

Fase de Formalització del Contracte: La Pòlissa

Es formalitza legalment el contracte a través del document principal, que és la pòlissa d’assegurances. La pòlissa conté tres parts (o de vegades només dues):

• Condicions Generals: El que afecta a tots els assegurats.
• Condicions Particulars: Especifica les condicions que s'apliquen individualment (pot modificar o complementar les generals).
• Condicions Especials: (No sempre presents).