Estalvi, pressupost i inversions: guia pràctica de finances personals

Què és l'estalvi

L'estalvi és la part dels nostres ingressos que no gastem. És el consum futur que realitzarem gràcies a l'ingrés present. El contrari de l'estalvi és el deute: el deute és consum present gràcies a ingressos futurs. Fórmula representativa: Y = C + S, on Y és l'ingrés, C el consum i S l'estalvi.

Raons per estalviar

Hi ha diverses raons per destinar part dels ingressos a l'estalvi:

• Fer front a emergències o imprevistos: malalties, accidents.
• Fer plans futurs: comprar un cotxe, una vivenda o altres objectius.
• No tenir deutes i evitar la càrrega financera.
• Evitar de malvendre inversions: en cas de necessitat, vendre actius a preu baix pot ser perjudicial.
• Anticipar-se a situacions laborals no desitjades, com la pèrdua de la feina.
• Factors addicionals: l'estabilitat dels ingressos, el patrimoni acumulat i la salut de la persona.

Quant estalviar?

No hi ha una resposta única; depèn de l'estabilitat dels ingressos, del patrimoni acumulat, de la salut i dels objectius personals. Cal valorar la capacitat d'estalvi segons la situació individual i ajustar-la amb el temps.

Pressupost

Un pressupost és un document que expressa els plans d'ingrés i de despesa. És una eina clau per controlar la salut financera personal.

Passos per elaborar un pressupost

1. Identificar despeses i ingressos.
2. Prioritzar despeses: fixes i obligatòries; variables necessàries; despeses innecessàries.
3. Formular i estalviar: assignar part de l'ingrés a estalvi i objectius.
4. Avaluar i ajustar: seguir les variacions absolutes i percentuals i adaptar el pressupost.

Planificació de jubilació

La planificació per a la jubilació permet assegurar ingressos suficients quan cessi l'activitat laboral.

Passos bàsics

1. Determinar els ingressos necessaris segons les circumstàncies personals.
2. Calcular la pensió pública esperada.
3. Considerar fonts d'ingressos complementaris: estalvis, plans privats, rendes d'inversió. Recordeu la relació: ingressos complementaris + pensió pública per estimar el total disponible.

Inversions

Una inversió és l'ús que es dona als diners amb la intenció d'aconseguir, a canvi, més diners en el futur.

Possibilitats d'inversió

• Renda fixa: deute, bons, etc.
• Renda variable: accions.
• Fons d'inversió.

Criteris de classificació: liquiditat, risc i rendibilitat.

Deutes i interessos

Un deute és una obligació de pagament que es contreu amb la intenció de fer un consum present gràcies a ingressos futurs. L'interès és el cost de llogar diners d'altres. El tipus d'interès fix és el que es manté constant durant la vida del préstec. El tipus d'interès variable puja o baixa al llarg de la vida del préstec, ja que està vinculat a una taxa de referència.

TAE i deutes més habituals

La TAE (Taxa Anual Equivalent) és un indicador que mesura el cost global d'un préstec, ja que integra en un sol valor totes les despeses de l'operació.

Deutes més habituals i el seu cost relatiu:

• Hipoteques (baix).
• Crèdits personals i del consum (mitjà).
• Targetes de crèdit (alt).
• Targetes d'altres establiments (depèn).
• Descoberts al compte bancari (molt alt).
• Crèdits ràpids (el més alt).

Contracte d'assegurança

El contracte d'assegurança protegeix contra riscos i responsabilitats. Es distingeixen principalment dues categories:

• Assegurances de persones: assegurança de vida i altres cobertures personals.
• Assegurances de danys: assegurança de llar (danys materials i responsabilitat civil), assegurança obligatòria de vehicles de motor i assegurança de responsabilitat civil.

Revisar les cobertures i condicions del contracte d'assegurança és essencial per assegurar la protecció adequada a la situació personal.