Guia Completa d'Assegurances d'Automòbil: Tipus, Factors i Acords Sectorials

Assegurances d'Automòbil: Cobertures i Tipus

L'assegurança d'automòbil cobreix principalment la responsabilitat civil obligatòria (RCO), dirigida a tercers. El seu objectiu és garantir la responsabilitat i protegir l'assegurat.

Cobertures Principals

• Responsabilitat Civil Obligatòria (RCO): Cobreix danys per lesions o mort a tercers, incloent casos com conduir sota els efectes de l'alcohol o robatori del vehicle.
• Responsabilitat Civil Voluntària (RCV): Cobreix la responsabilitat que pugui incórrer l'assegurat fins al límit establert en la pòlissa. És el principi de la RC subjectiva.
• Protecció Jurídica: Inclou defensa penal i reclamació de danys.
• Assistència en Viatge: Molt valorada, inclou servei de grua.
• Danys Propis: Cobreix danys al vehicle assegurat per accident, incendi, explosió, llamps o robatoris, i també la cobertura de vidres.
• Ocupants: Cobreix els ocupants fins al límit de la pòlissa, incloent danys corporals, i el conductor també pot estar cobert.

Garanties Complementàries

Les garanties es poden agrupar segons el nivell de cobertura:

• Tercers (RCO + RCV + Jurídic + Assistència + Ocupants).
• Tercers Complerts: Inclou complements com incendi, robatori i vidres.
• A Tot Risc: Inclou la cobertura de Tercers Complerts més els danys propis.
• Nova Modalitat (per Internet): RCO més les cobertures que l'usuari decideix cobrir específicament.

Factors de Classificació i Selecció Tarifària

Els actuaris dissenyen les tarifes per distribuir el cost dels sinistres, de manera que cada assegurat paga una prima proporcional al risc que representa.

Tarifació

Tarifació a Priori

S'estableixen diferents riscos segons la seva naturalesa i probabilitat, determinats per les companyies asseguradores.

• Factors de Risc: Relacionats amb el vehicle, el conductor i l'ús (circulació).

Tarifació a Posteriori

Ajusta la prima individual d'acord amb l'experiència individual de l'assegurat:

• Si l'assegurat no té sinistres, rep un bonificació i la prima baixa.
• Si l'assegurat té sinistres, rep un recàrrec i la prima puja.

S'utilitzen percentatges de bonificació o recàrrec. Perquè el Sistema Bonus-Malus funcioni, és indispensable un acord sectorial perquè l'assegurat no pugui canviar de companyia i aquesta desconegui la seva situació per no aplicar el recàrrec corresponent. Per a més seguretat, es va crear SINCO per controlar els conductors i evitar la selecció adversa o risc moral.

Motivacions Principals dels Acords Sectorials d'Assegurances d'Auto

Conveni CIDE (Declaració Amistosa d'Accident)

Acord entre entitats asseguradores per a la indemnització de danys materials als vehicles.

• Objectiu: Agilitzar la liquidació de danys materials. NOMÉS per a vehicles.
• Aplicació: Col·lisió directa entre dos vehicles, on és necessària la responsabilitat civil obligatòria i només si es declara amistat entre els dos conductors.
• Procés: La culpa s'imputa al vehicle culpable segons taules de culpa. La part creditora reclama a la seva asseguradora, que ha de respondre en 72 hores si accepta o no. Això redueix temps i despeses.

Barem de Valoració de Danys Personals

Aquest barem forma part de la LRC (Llei de Responsabilitat Civil) i és obligatori. Busca un tracte idèntic o semblant en els danys personals i impulsa els acords transaccionals.

• Disseny: Establir la indemnització per dany corporal sofert, tenint en compte l'edat, la relació de la víctima i el nombre de beneficiaris en cas de mort.
• Factors de Correcció: La indemnització es pot corregir segons diversos factors, com la generació d'ingressos, l'estat civil, la mort dels pares, la discapacitat, la concurrència de la víctima, fills de cònjuge separat, fill únic o si està embarassada.
• Incapacitat Permanent: Es calcula segons la gravetat i s'apliquen factors de correcció.
• Incapacitat Temporal: Es calcula segons els dies de baixa, l'edat, el salari mínim interprofessional i els factors de correcció aplicables.