Guia Completa del Contracte d'Assegurança: Elements i Cobertures

El Contracte d'Assegurança: Definició i Fonaments

El contracte d’assegurança és un acord on l’assegurador es compromet a compensar l’assegurat si un esdeveniment de risc acordat succeeix, a canvi d’una prima. La prima és el pagament que l’assegurat realitza a l’assegurador per cobrir aquest risc.

Característiques Essencials del Contracte d'Assegurança

• Escrit: Sempre ha d’existir una pòlissa escrita.
• Consensual: Requereix el consentiment de les dues parts que intervenen.
• Bilateral: Les dues parts adquireixen obligacions recíproques.
• Aleatori: Es desconeix si el sinistre passarà o en quin moment succeirà.
• D’adhesió: La redacció de la pòlissa la fa l’assegurador i l’assegurat s’hi afegeix donant el seu consentiment.
• De bona fe: Sempre s’ha d’interpretar des del punt de vista de la bona fe de les parts.

Parts de la Pòlissa

Condicions Generals

Són les clàusules estàndard que redacta l’assegurador.

Condicions Particulars

Són les dades concretes de l’assegurat, el risc que s’assegura, etc.

Condicions Especials

Condicions addicionals que les parts estan disposades a pactar més enllà de les generals i particulars.

Elements Clau del Contracte d'Assegurança

Elements Personals

• Assegurador: Empresa que assumeix el risc a canvi d’una prima.
• Assegurat: Persona exposada al risc que es protegeix.
• Prenedor: Qui contracta i assumeix l’obligació de pagament de la prima.
• Beneficiari: Qui cobra la indemnització si es produeix el sinistre.

Elements Materials

• Risc: Circumstància que pot ocasionar el dany o la pèrdua.
• Prima: Import que cobra l’assegurador per assumir el risc.
• Sinistre: Esdeveniment que produeix els danys previstos a la pòlissa.
• Indemnització: Import econòmic que ha de pagar l’assegurador en cas de sinistre.

Tipus de Cobertura i la Regla de la Proporcionalitat

La relació entre la suma assegurada i el valor real del bé determina el tipus de cobertura i la indemnització:

• Sobreassegurança: Implica que la suma assegurada supera el valor real del bé, limitant la indemnització en cas de sinistre a aquest valor.
• Assegurança Plena: Té una suma assegurada que coincideix amb el valor real, assegurant una indemnització adequada en cas de sinistre.
• Infrassegurança: La suma assegurada és inferior al valor real dels béns, provocant una prima inferior a la necessària.

En cas de sinistre, si la companyia detecta aquesta infrassegurança, la indemnització és proporcional a la cobertura, segons la regla de la proporcionalitat.

Fórmula de la Regla de la Proporcionalitat

La indemnització es calcula de la següent manera:

Indemnització = (Valor dels danys × Suma assegurada) / Valor real