Guia Completa del Contracte i Sector Assegurador a Espanya

1. El Sistema Financer i les Assegurances

Instruments Financers: L'assegurança està sotmesa a riscos que es puguin cobrir. Si aquests riscos es materialitzen i l'asseguradora ens indemnitzés, primer s'hauria d'haver contractat la pòlissa.

2. El Contracte d'Assegurança

És el document que es formalitza entre dues parts, l'assegurador i l'assegurat. L'assegurat paga una prima i l'assegurador, al seu torn, ha de tenir prou liquiditat per fer front a un possible risc.

2.1 Elements Personals

Assegurador: És la persona jurídica que assumeix el risc d'indemnitzar en el moment del sinistre; és la companyia asseguradora. La seva obligació és pagar la indemnització i el seu dret és que li paguin la prima.

Prenedor: És la persona que contracta l'assegurança, que de vegades no té per què ser l'assegurat, i és qui paga la prima.

Assegurat: La persona exposada al risc i que és objecte de cobertura. No sempre pot ser una persona física; també poden ser els patrimonis d'una persona.

Beneficiari: En assegurances de vida o salut, el beneficiari pot ser una tercera persona.

Perjudicat: Pot ser l'assegurat o una tercera persona en el cas d'una assegurança de responsabilitat civil.

2.2 Elements Materials

Risc: Hi ha tres tipus de riscos: de persones, materials i patrimonials.

Prima: És el que paguem a l'asseguradora i a què estem obligats.

Valor de l'interès assegurat: És el valor d'allò que hem assegurat en el moment de l'accident.

Suma assegurada: És el valor que s'atribueix al risc assegurat, el que volem assegurar, el valor que nosaltres li posem.

Suma assegurada igual al valor de l'interès assegurat: L'assegurador indemnitzarà aquest valor.

Suma assegurada inferior al valor de l'interès assegurat (infraassegurança): L'assegurador indemnitzarà en proporció a l'interès cobert per l'assegurança.

Suma assegurada superior al valor de l'interès assegurat (sobreassegurança): L'assegurador indemnitzarà el valor del dany produït.

El sinistre: És l'esdeveniment que produeix els danys previstos per la pòlissa, ja sigui de forma total o parcial. Aquest sinistre serà parcial si afecta només part de l'habitatge, i total si la casa queda totalment destruïda.

Indemnització: És l'import que ens pagarà l'asseguradora, que pot ser en diners o a base de serveis, i a què està obligada.

2.3 Elements Formals

La Pòlissa: És el contracte de l'assegurança i es revisa anualment.

Condicions Generals: És el conjunt de clàusules redactades per l'asseguradora amb les normes bàsiques que són aplicables a tots els contractes d'assegurança del mateix tipus.

Condicions Particulars: És el conjunt de clàusules signades per les parts del contracte on consten les seves dades particulars.

Condicions Especials: És el conjunt de clàusules amb les corresponents modificacions, ampliacions o derogacions de les condicions generals.

Apèndixs o Suplements: Són documents afegits a la pòlissa.

Sol·licitud d'Assegurança: Presentació del client a l'asseguradora.

Proposta d'Assegurança: El que l'asseguradora ens proposa i nosaltres acceptem.

S'han de tenir en compte dos aspectes:

La seva validesa està limitada en el temps: Vincula l'assegurador durant un termini de 15 dies, en què, si l'assegurat desitja concloure el contracte, ho ha de fer en les condicions exposades en la proposta.

Sol estar limitada en el seu contingut: A la pràctica, únicament sol cobrir la responsabilitat civil obligatòria.

3. El Sector Assegurador

La funció de la Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions és controlar les empreses del sector. El Consorci de Compensació d'Assegurances dóna serveis d'assegurances obligatòries a les persones que no han estat assegurades per les assegurances privades. Ambdós són organismes públics.

3.3 Entitats Asseguradores Privades

Aquestes entitats, denominades asseguradores o companyies d'assegurances, són les que assumeixen l'obligació d'indemnitzar els danys o perjudicis soferts pels seus assegurats a canvi del pagament d'una prima.

A Espanya, l'activitat asseguradora únicament podrà ser realitzada per entitats privades que adoptin la forma de societat anònima (vinculada per socis), mútues d'assegurances i cooperatives d'assegurances (que aporten capital a base de socis).

3.4 Els Mediadors d'Assegurances

Les persones físiques i jurídiques que, a canvi d'una retribució, emprenguin o realitzin les activitats consistents en la presentació, proposta o formalització de contractes d'assegurança.

Agents d'Assegurances: Són intermediaris entre una asseguradora i un client, però que porten a terme només un tipus d'assegurança.

• Agents Exclusius: Només poden treballar per una asseguradora, llevat que aquesta els autoritzi a operar amb una altra companyia en rams d'assegurances en què no actuï.
• Agents Vinculats: Poden treballar per diverses asseguradores simultàniament.

Corredors d'Assegurances: Ofereixen molts tipus d'assegurances i actuen com a intermediaris independents, sense vincle exclusiu amb cap asseguradora.

4. Assegurances Multirisc

Assegurances Multirisc de l'Automòbil

Tots els vehicles han de disposar de l'assegurança obligatòria, que cobreixi la responsabilitat civil del propietari o del conductor pels danys causats a altres béns i persones com a conseqüència de la circulació.

• Responsabilitat Civil Voluntària: Cobreix l'import de les indemnitzacions que superi el límit de la responsabilitat civil de subscripció obligatòria.
• Assegurança Ampliada: Inclou altres riscos com ruptura de vidres, robatori, incendi, defensa jurídica, subministrament o remolc per falta de combustible, el transport del vehicle en cas d'avaria, danys causats per pluja, pedregades, vent, etc.
• Danys Propis del Vehicle: Es denomina assegurança a tot risc, en què a les cobertures de l'assegurança ampliada s'afegeixen els danys provocats per vehicles sense culpable o per actes de vandalisme, a més dels causats pel propi conductor.
• Assegurança del Conductor: És una assegurança de persones que cobreix les indemnitzacions per defunció o lesions al propi conductor i als ocupants del seu vehicle.

Assegurances Multirisc de la Llar

Cobreix els danys que es poden produir en un habitatge a causa de diferents riscos: inundació, incendi, accidents...

Assegurances Multirisc de l'Empresa

Es tracta d'una assegurança que pot cobrir, segons l'establert a la pòlissa, diverses contingències:

• Incendi, inundació, explosió, etc., en els béns de l'empresa.
• Robatori.
• Responsabilitat civil per danys causats als consumidors.
• Responsabilitat civil per danys causats pels treballadors de l'empresa.
• Lucre cessant o pagament de despeses fixes (salaris, quotes de préstec, etc.), en cas d'inactivitat de l'empresa.
• Ruptura de vidres i rètols.
• Altres: avaria de maquinària, transport de mercaderies, assistència jurídica, etc.

Funcions del Consorci de Compensació d'Assegurances

• Assegurar riscos catastròfics o extraordinaris no assumits per les companyies privades (per exemple, terratrèmols, huracans, actes terroristes, etc.).
• Assumir l'assegurança obligatòria dels vehicles no acceptats per les entitats asseguradores, així com els vehicles de les Administracions Públiques.
• Com a fons de garantia, assumir el pagament de les indemnitzacions (fins al límit de l'assegurança obligatòria) en cas d'accidents de trànsit causats per vehicles sense assegurança, desconeguts o robats.
• Assumir determinades assegurances obligatòries (per exemple, assegurança agrària combinada).
• A més d'aquestes funcions asseguradores, el Consorci té atribuïdes competències no asseguradores, com és la de gestionar la liquidació d'una entitat asseguradora que incorri en causa de dissolució.