Guia Completa de la Pòlissa d'Assegurança: Tipus i Cobertures

La Pòlissa d'Assegurança: Definició i Elements Clau

La pòlissa és el document mitjançant el qual es perfecciona el contracte d'assegurança i conté els drets i obligacions de les dues parts implicades.

Característiques del Contracte d'Assegurança

• Escrit: Acord escrit i signat entre les parts.
• Consensual: L'acord es basa en el que s'estableix a la pòlissa.
• Bilateral: Genera compromisos per a ambdues parts.
• Aleatori: L'esdeveniment futur i incert (sinistre) determina l'obligació de l'assegurador.
• Onerós: Ambdues parts obtenen un benefici o suporten una càrrega econòmica.
• D'adhesió: Les condicions són preestablertes per l'assegurador i l'assegurat s'hi adhereix.
• De bona fe: Requereix honestedat i transparència per ambdues parts.

Elements Essencials de la Pòlissa

Elements Personals

• Assegurador: L'entitat que assumeix el risc.
• Assegurat: La persona o entitat sobre la qual recau el risc.
• Prenedor: Qui contracta l'assegurança i paga la prima.
• Beneficiari: Qui rep la indemnització en cas de sinistre.

Elements Materials

• Risc: L'esdeveniment futur i incert que es vol cobrir.
• Prima: El preu que paga el prenedor per la cobertura.
• Sinistre: La materialització del risc cobert.
• Indemnització: La compensació econòmica que paga l'assegurador en cas de sinistre.

Elements Formals

• Condicions Generals: Normes comunes a tots els contractes d'un mateix tipus.
• Condicions Particulars: Detalls específics del contracte individual (dades de l'assegurat, objecte assegurat, prima, etc.).
• Condicions Especials: Clàusules que modifiquen o complementen les generals i particulars.
• Suplements i Apèndixs: Documents addicionals que modifiquen la pòlissa original.

Assegurances Multirisc de Llar i Empresa

Una assegurança multirisc de llar i empresa està dissenyada per protegir el teu habitatge o local i el seu contingut.

Continent vs. Contingut

• Continent: Són els elements constructius i estructurals d'un edifici, un habitatge o un local, integrats de manera que no es poden extreure. Exemple: Una piscina d'obra.
• Contingut: Són els mobles i altres elements que puguin estar dins de l'habitatge, nau o local, com maquinària, joies o roba. Exemple: Una piscina de plàstic.

Conceptes Clau en Assegurances

Infrassegurança i Sobreessegurança

• Exemple: Assegurança de bicicleta per 6.000 €.
  • Si l'assegurança és per 5.000 €, hi ha infrassegurança. L'assegurador indemnitzarà per 5.000 €, resultant en una cobertura més barata però insuficient.
  • Si l'assegurança és per 7.000 €, hi ha sobreassegurança. L'assegurador indemnitzarà pel valor real del dany (fins a 6.000 €), resultant en una prima més cara del necessari.

Tipus de Cobertura en Assegurances de Vehicle

• Exemple: En Brahim ha xocat amb un vehicle. L'assegurança cobrirà la reparació del cotxe?
  • Si és una assegurança a tot risc, sí, cobrirà els danys d'ambdós vehicles (si la pòlissa ho inclou).
  • Si és una assegurança de responsabilitat civil, no cobrirà els danys del vehicle d'En Brahim, només els causats a tercers.

Assegurança de Crèdit

• Exemple: Quina assegurança contractaré si vull cobrir el risc per insolvència? L'assegurança de crèdit.

Tipus d'Assegurances Segons el Risc Cobert

Assegurances Personals

El risc recau sobre la persona assegurada i es classifiquen principalment en tres tipus:

• Assegurança de Vida: Cobreix el risc de mort o supervivència de l'assegurat.
• Assegurança d'Accidents: Ofereix cobertura en cas d'accidents que provoquin lesions, invalidesa o mort.
• Assegurança de Malaltia: Inclou l'assegurança mèdica i cobreix malalties comunes.

Dins d'aquesta categoria també s'inclouen les assegurances de decessos, on els pares amb risc de mort poden incloure els seus fills a la pòlissa.

Assegurances Patrimonials (o de Danys)

Aquestes assegurances cobreixen els danys que puguin afectar el patrimoni de l'assegurat. Dins d'aquesta categoria trobem:

• Assegurança d'Incendis: Cobreix els danys causats per foc.
• Assegurança de Robatori: Protegeix contra la sostracció il·legítima de béns.
• Assegurança de Transport: Cobreix els danys a mercaderies durant el seu transport (terrestre, marítim o aeri).
• Assegurança de Responsabilitat Civil: Cobreix els danys que puguis causar involuntàriament a tercers.
• Assegurança de Crèdit i Caució: Cobreixen riscos relacionats amb l'impagament de deutes o el compliment d'obligacions.
• Assegurança de Lucre Cessant: Indemnitza l'assegurat per la pèrdua de guanys que s'haurien obtingut si el sinistre no hagués passat.

Assegurances Multirisc

Les assegurances multirisc combinen cobertures personals i patrimonials en una mateixa pòlissa, oferint una protecció més completa.

Assegurança Multirisc d'Automòbil

Tota persona amb un vehicle està obligada a contractar una assegurança, ja que com a mínim ha de cobrir la responsabilitat civil del propietari o conductor pels danys causats a tercers.

• Assegurança a Tot Risc: Inclou la reparació dels danys que pugui patir el cotxe de l'assegurat, d'acord amb el que s'ha pactat en el contracte.

La Franquícia en Assegurances

La franquícia és la quantitat que, en cas de sinistre, pertany a la indemnització i que l'assegurat ha de pagar. Pot ser un percentatge (%) o una quantitat fixa.