El Sistema Financer: Intermediaris, Operacions i Supervisió

Els intermediaris financers

Són les caixes d’estalvi, bancs i les cooperatives de crèdit. Ho són perquè capten diners en forma de dipòsits i creen dipòsits nous amb els préstecs que atorguen.

Operacions de passiu

Permeten obtenir l’estalvi dels clients a través de dipòsits. Les entitats financeres tenen l’obligació de tenir els diners disponibles dels titulars.

• Comptes corrents: Són dipòsits a la vista, és a dir, es pot disposar dels diners en tot moment, per això tenen poca rendibilitat. En ells es poden carregar pagaments, xecs, targetes, transferències…
• Comptes d’estalvi: Són dipòsits en què només hi ha moviment si el dipositari treu o ingressa diners.
• Comptes a termini fix (imposicions): Són dipòsits que es contracten per un període determinat i es remuneren amb un interès determinat de manera periòdica o al final del termini.

Operacions d’actiu

Són crèdits, préstecs o inversions que realitza el banc. Per aquestes operacions el banc obté una rendibilitat o ingrés financer.

Serveis bancaris

Són serveis que presten els bancs i pels quals cobren comissions.

La supervisió del sistema financer

Si el banc concedeix crèdits i després no els recupera pot córrer el risc de no poder tornar els diners als seus dipositaris (fallida bancària). Si tots els clients demanen massivament els seus estalvis, el banc no pot fer front a això i s’arriba al pànic bancari i, com a conseqüència, a l’efecte contagi a altres bancs. Això fa que el sistema pugui córrer el risc de fallir en conjunt.

Instruments de garantia bancària

Instruments per evitar l’efecte contagi:

• El Fons de Garantia de Dipòsits: És una assegurança que garanteix als clients la recuperació dels dipòsits de qualsevol entitat bancària fins a una determinada quantitat (a Espanya, 100.000€).
• El Banc Central: Prestador d’última instància. Si pertany a la UE, pot recórrer al Banc Central Europeu i demanar-li un préstec per afrontar els seus compromisos.
• Els requisits d’honorabilitat i formació: Els membres dels òrgans d’administració han de tenir una formació i experiència adequades.
• El nivell mínim de recursos propis: Els bancs estan obligats a mantenir un nivell mínim de capital i actius per poder afrontar dificultats.
• Les mesures disciplinàries i sancionadores: Tant a entitats com a professionals financers.
• La supervisió o sistema de vigilància bancària: Les entitats han de remetre informació periòdicament al Banc d’Espanya.