Contrato Bancario de Apertura de Crédito Ordinario: Clases, Garantías, Características y Efectos
Contrato bancario de apertura de crédito
Contrato bancario de apertura de crédito ordinario: contrato en virtud del cual una de las partes, el banco (acreditante), concede crédito al cliente (acreditado), por cierto plazo y hasta una determinada cantidad, obligándose el banco, a cambio de percibir comisiones, a poner a disposición del cliente las cantidades que este le reclame dentro del plazo pactado y hasta el límite cuantitativo convenido.
Clases
- Crédito con movimiento de caja: la disposición del crédito se hace retirando materialmente, en una o varias veces, cantidades de dinero. Es la modalidad más usada.
- Crédito de aceptación o de garantía: la disposición del crédito se realiza utilizando el cliente la firma del banco para la aceptación de letras, avales o fianzas. Muy usada por los empresarios.
Garantías
Para conceder el crédito es frecuente que el banco exija garantías al cliente, que pueden ser reales (hipoteca) o personales (aval, fianza).
Características
- a) Consensual
- b) Bilateral
- c) Oneroso
- d) Tracto sucesivo (se prolonga en el tiempo)
- e) Intuitu personae (el banco concede el crédito en atención a la solvencia y otras condiciones personales del acreditado)
Efectos
- a) Obligación del banco: poner a disposición del cliente las cantidades que este exija, en la forma y tiempo pactados y hasta el límite cuantitativo convenido.
- b) Obligaciones del acreditado: pagar la comisión de apertura sobre el importe del crédito, pagar la comisión de disponibilidad sobre las cantidades no dispuestas, reintegrar al banco las cantidades dispuestas, pagar los intereses, pagar impuestos y demás gastos que genere la operación.
Apertura de crédito impropio o a favor de un tercero
El crédito abierto por el banco no es utilizado por el cliente que da la orden, sino por un tercero (beneficiario) que este designa. Es normalmente un crédito documentario, ya que la utilización del crédito por el beneficiario se hace contra la presentación de determinados documentos. Se suele usar en ventas internacionales donde hay falta de confianza.
Pasos a seguir
- Solicitud de apertura de crédito: el comprador solicita en su banco la apertura de un crédito documentario, dando orden a su banco de pagar al vendedor contra la presentación de los documentos indicados en la solicitud. Normalmente, la solicitud del crédito se apoya en una efectiva concesión de crédito por parte del banco.
- Notificación del crédito al vendedor: el banco notifica la concesión del crédito al vendedor beneficiario mediante la carta de crédito.