Contratos de préstamo, crédito y garantía: diferencias, descuento bancario y tipos de garantías

Diferencia entre Contrato de Préstamo y Crédito

La diferencia fundamental entre un contrato de préstamo y uno de crédito radica en la naturaleza de la devolución. En un contrato de préstamo, se devuelve lo que se ha dado si es no fungible (comodato o préstamo de uso). Si es fungible, se ha de devolver algo idéntico y de la misma calidad (préstamo mutuo). El Derecho Mercantil solo alude a este último, que puede tener por objeto dinero, títulos o valores, o especies fungibles. Según la doctrina tradicional y la jurisprudencia, es un contrato real y no consensual. Sin embargo, la práctica bancaria indica que es consensual y se perfecciona desde que las partes acuerdan la cuantía del préstamo.

En cambio, el contrato de crédito al consumo es aquel por el que un empresario o prestamista concede al consumidor un crédito bajo la forma de pago aplazado, préstamo o apertura de crédito. Se ha de formalizar por escrito y obliga a informar previamente a la formalización del contrato y durante la vigencia de este.

El Contrato de Descuento Bancario

El contrato de descuento bancario es un contrato en virtud del cual el banco (prestamista) entrega una cantidad fija a un cliente (prestatario) que se obliga a devolver otro tanto en la forma y plazo convenidos, y a abonar por ello el importe de los intereses pactados.

El descuento es una operación mediante la cual el librador cede la letra de cambio a un tercero, de forma que pueda obtener su importe de manera anticipada.

Tipos de Contratos de Garantía

Los contratos de garantía tienen por finalidad asegurar el cumplimiento de un derecho de crédito.

Se pueden clasificar en:

1. Garantías Personales

Conceden al acreedor un derecho personal o una facultad dirigida hacia el patrimonio del deudor o hacia el de un tercero.

• Fianza: Por esta, un tercero se obliga a pagar o cumplir por un tercero en caso de que este no lo haga. En esta concurren tres sujetos: acreedor, deudor y fiador. Tiene dos caracteres principales: la accesoriedad (si se extingue la obligación principal, también se extingue la fianza) y la subsidiariedad (el fiador solo estará obligado con el acreedor cuando el deudor principal no cumpla con su obligación).
• El contrato de afianzamiento mercantil: La fianza será mercantil cuando sea mercantil el contrato afianzado, "aun cuando el fiador no sea comerciante". Se trata de un contrato formal (debe constar por escrito), gratuito (por ello el fiador puede ser un no comerciante) y, si la fianza no fija un plazo, subsistirá hasta la extinción completa de las obligaciones que deriven del contrato afianzado.

2. Garantías Reales

Derechos de carácter accesorio que, para garantizar un crédito, recaen sobre cosas determinadas y tienen el carácter de ser oponibles frente a todos.

• Prenda: Es aquel en el que el deudor pignorante, o un tercero, entrega a un acreedor pignoraticio, o a un tercero, una cosa mueble en seguridad de un crédito. Es indivisible: el deudor que haya pagado parcialmente la deuda no podrá pedir que se extinga proporcionalmente la prenda mientras la deuda no se haya satisfecho por entero.
• Hipoteca: Es un derecho real de garantía y de realización de valor que recae generalmente sobre bienes inmuebles, asegurando el cumplimiento del crédito. Tiene carácter accesorio. Para que la hipoteca quede válidamente constituida, ha de otorgarse en documento público y ha de ser inscrita en el Registro de la Propiedad.
• Anticresis: Contrato en que el deudor consiente que su acreedor goce de los frutos de la finca que le entrega hasta que sea cancelada la deuda.