Entidades de Seguros: Elementos Formales, Clasificación y Operaciones

Entidades de Seguros y sus Operaciones: Continuación

Elementos Formales

Los elementos formales son los distintos documentos que condicionan el servicio de la empresa aseguradora a la persona asegurada y que deben tenerse presentes:

• Condiciones generales: Son iguales para todas las pólizas.
• Condiciones particulares: Individualizan el contrato de seguro.
• Condiciones especiales: Se utilizan para detallar y concretar explícitamente algún aspecto de las condiciones particulares.
• Suplementos y apéndices: Son documentos que modifican el contrato y que se añaden a una póliza que ya está vigente.

Clases de Seguros según la Naturaleza del Riesgo

Los seguros se clasifican en:

• Personales: El riesgo recae sobre la persona.
• Patrimoniales o de daños: Compensan las pérdidas sufridas en el patrimonio de las personas.
• Multirriesgo: Cubren los riesgos personales y patrimoniales.

Seguros Personales

• Seguro de vida: Contrato por el que la entidad aseguradora se obliga a pagar a quienes se benefician de este la cantidad establecida en la póliza. La parte beneficiaria puede ser el mismo asegurado u otras personas.
• Seguro de accidentes: Prestación de indemnizaciones en caso de incapacidad o muerte de la persona asegurada.
• Seguro de enfermedad, asistencia sanitaria y decesos: Cubre la enfermedad de la persona asegurada, con una indemnización o pagando los gastos de asistencia médica.

Seguros Patrimoniales

Tienen como finalidad cubrir los riesgos relacionados con posibles pérdidas en el patrimonio de una persona o empresa:

• Seguro de incendio: Cubre los daños sufridos a causa del fuego y los gastos de las tareas de salvamento.
• Seguro de robo: Cubre los daños por desaparición, destrucción o deterioro de los objetos asegurados a causa de robo o su tentativa; debe existir violencia.
• Seguro de transporte: Por el seguro de transporte terrestre, la parte aseguradora se obliga, dentro de los límites establecidos por la ley en el contrato, a indemnizar los daños materiales que puedan sufrir las mercancías porteadas, el medio utilizado u otros objetos asegurados.
• Seguro de responsabilidad civil: Cubre el riesgo del nacimiento a cargo de la persona asegurada de la obligación de indemnizar a una tercera persona los daños y perjuicios causados por un hecho previsto en el contrato, de cuyas consecuencias sea civilmente responsable la asegurada.
• Seguro de crédito y caución:
  • De crédito: La parte aseguradora se obliga a indemnizar a la asegurada las pérdidas finales que experimente como consecuencia de la insolvencia definitiva de sus deudores.
  • De caución: Encuentra su razón de ser cuando una de las partes de un contrato exige a la contraparte una garantía que blinde el cumplimiento de las obligaciones contraídas.
• Seguro de lucro cesante: La parte aseguradora se obliga a indemnizar a la asegurada la pérdida del rendimiento económico que hubiera podido alcanzarse en un acto o actividad de no haberse producido el siniestro descrito en el contrato.

Seguros Multirriesgo

Los seguros personales y patrimoniales aparecen en una misma póliza.

• Seguro multirriesgo de automóvil y ciclomotor: Riesgos a tener en cuenta: daños del automóvil o ciclomotor propio, responsabilidad civil voluntaria, seguro de vida y accidente de la persona conductora.
• Seguro multirriesgo de hogar y empresa: Cubren los riesgos que pudieran ocurrir tanto en el hogar como en la empresa. Dos conceptos clave:
  • Continente: Son los elementos constructivos y estructurales de un edificio, una vivienda o un local.
  • Contenido: Son los muebles y otros elementos que pudieran estar dentro de la vivienda, la nave o el local.

Planes de Pensiones y Jubilación

Los planes de pensiones son instrumentos financieros de ahorro a largo plazo, cuyo objetivo es complementar la pensión que se percibirá de la Seguridad Social cuando la persona se jubile. Los planes de jubilación son seguros de vida y de ahorro que cubren varios riesgos personales, tales como supervivencia, invalidez y muerte.