Funcionamiento del Sistema Bancario y la Creación de Dinero: Reservas Fraccionarias
El Dinero en el Conjunto de la Economía
Para un mejor estudio de la oferta monetaria, se establece una serie de agregados monetarios en función de su liquidez.
Los Bancos y la Creación de Dinero Bancario
Cuando hablamos de bancos, lo hacemos de forma genérica para referirnos al conjunto de las entidades del sistema bancario. Sin embargo, los bancos son solo uno de los grupos de entidades que integran dicho sistema. Otras entidades financieras importantes son las cajas de ahorro y las cooperativas de crédito.
Los Bancos de Reservas Fraccionarias
La actividad bancaria no ha variado con el paso del tiempo. Aunque los depósitos bancarios son de disponibilidad inmediata, no todos son retirados al mismo tiempo por los clientes. De hecho, en el propio día, las operaciones se compensan: mientras que unas personas retiran dinero, otras lo depositan.
La Intermediación Bancaria
Esta intermediación entre las personas que depositan o ahorran dinero y las personas que lo necesitan es hoy la principal actividad bancaria.
Esta función de intermediación tiene un precio, medido por las comisiones e intereses que los bancos cobran a sus clientes, lo que les permite seguir funcionando como empresa dentro de un mercado en el que compiten con otras entidades. Es crucial que el interés que los bancos pagan a los ahorradores sea inferior al que cobran de los prestatarios o inversores.
Definición de la Actividad Bancaria
La actividad bancaria consiste en:
- Captar dinero legal de los ahorradores.
- Prestarlo a los agentes económicos que precisen financiación.
Los bancos pueden usar la mayor parte del dinero de los depósitos para realizar inversiones rentables, pero deben mantener una parte del dinero en concepto de reservas de seguridad para hacer frente a la posible retirada de los depósitos.
El Concepto de Reserva Fraccionaria
La Reserva Fraccionaria es el porcentaje del dinero que, calculado sobre el total de depósitos recibidos, mantiene el banco inactivo para hacer frente a las posibles retiradas de dinero de sus clientes.
En la actualidad, los bancos mantienen sus reservas fraccionarias en efectivo o depositadas en el banco central de su país. El porcentaje dependerá de lo que considere prudente el banquero, ya que la ley obliga a mantener inactivo un porcentaje mínimo de los depósitos.