Funcionamiento y Tipos de Cheque, Pagaré y Letra de Cambio

El Cheque: Definición y Partes Intervinientes

El cheque es un documento que contiene una orden de pago a favor del tomador. El cheque puede cobrarse en cualquier momento y no hay que esperar a la fecha de vencimiento para cobrarlo. Hay 3 partes involucradas:

• El librador: quien hace el cheque.
• El librado: la entidad bancaria.
• El tomador: quien recibe el dinero.

Tipos de Cheques

Existen diversas modalidades de cheques según su forma de emisión y seguridad:

• Al portador: pueden ser cobrados por cualquier persona que lo presente en el banco. Debe figurar la leyenda "al portador".
• Nominativo: se emiten a nombre de una persona concreta. Si en el cheque aparece la cláusula "a la orden", el librador puede endosarle el cheque a otra persona; pero si aparece "no a la orden", el cheque solo podrá cobrarlo el tomador original.
• Barrado o cruzado: es aquel cheque que viene cruzado por dos líneas diagonales en paralelo, de manera que el tomador solo podrá presentarlo para cobrarlo en la entidad bancaria que se indica.

Variantes del Cheque Cruzado

• Cruzado general: cuando entre las dos líneas no hay nombre de un banco en concreto. En este caso, podrá cobrarlo en efectivo si es cliente del banco; de lo contrario, será mediante abono en cuenta bancaria.
• Cruzado especial: cuando entre las dos barras aparece el nombre de una entidad bancaria. En este caso, solo podrá cobrarse en una cuenta bancaria de este banco en concreto. Si el cliente ya tenía una cuenta en ese banco, podrá cobrarlo en efectivo.

Otras Modalidades

• Para abonar en cuenta: este cheque no puede cobrarse en efectivo, solo podrá hacerse efectivo mediante ingreso en cuenta bancaria. Debe incluir la mención "/abonar en cuenta/".
• Conformado: es el cheque donde el banco manifiesta que los datos que aparecen son correctos y que existen fondos suficientes para ser cobrado por el tomador.

El Pagaré: Compromiso de Pago

El pagaré es una promesa de pago por la cual una persona (firmante) se compromete a pagar cierta cantidad a otra persona (beneficiario) en la fecha que viene indicada. Si no se indica una fecha, puede cobrarse en cualquier momento. En el pagaré no existen las figuras de librador, librado y tomador, sino firmante y beneficiario. Los pagarés suelen tramitarse por entidad bancaria, por lo que estas ofrecen a los clientes un talonario. Quien recibe un pagaré tiene la opción de llevarlo al banco para descontarlo antes de que llegue la fecha de vencimiento.

La Letra de Cambio y sus Características

La letra de cambio es un documento que contiene un mandato de pago, el cual es emitido por un vendedor (librador), para que el cliente (librado) pague a una entidad bancaria (tomador) una cantidad determinada al vencimiento de una fecha.

Características Principales

La letra de cambio es una fuente de financiación a corto plazo (habitualmente entre 30 y 60 días). Además, puede descontarse para que la entidad adelante su valor, deduciendo una cantidad en concepto de intereses y gastos.

Tipos de Vencimiento

Los vencimientos en la letra de cambio pueden ser de cuatro tipos:

• A fecha fija: es una de las modalidades más habituales.
• Vencimiento a un plazo contado desde la fecha: por ejemplo, a dos meses desde la fecha de libramiento.
• A la vista: la letra se pagará el mismo día que se presente para su cobro.
• A un plazo desde la vista: la letra se pagará cuando transcurra el plazo estipulado desde el momento en que se presentó la letra.

En la parte posterior del documento pueden aparecer avalistas, quienes se comprometen a pagar en caso de que el librado no lo haga. La letra puede "endosarse" a un tercero si incluye la cláusula "a la orden"; si indica "no a la orden", dicha transmisión no es posible.