Fundamentos del Contrato de Seguro: Régimen Normativo, Elementos y Póliza

El Contrato de Seguro y su Régimen Normativo

Existe una Ley de Contrato de Seguro reguladora de estos contratos, por la cual se rigen todas las pólizas. Asimismo, existe otra ley de ordenación y supervisión de los seguros privados que se encarga de regular los ámbitos públicos y de control de los seguros.

Concepto y Clases de Contratos de Seguro

Concepto

El contrato de seguro comprende aquellas actuaciones por las cuales un asegurador, a cambio del valor de una prima, se obliga a indemnizar o satisfacer a otra persona mediante un capital, una renta u otras prestaciones convenidas cuando se verifique el riesgo asegurado.

Clasificación

• Seguros de daños: Se caracterizan por ser seguros de indemnización efectiva. Esto se debe a que el importe de la indemnización se fija después del siniestro y en atención al daño sufrido por el asegurado. En consecuencia, tienden al resarcimiento completo del daño sufrido.
• Seguros de personas: Son seguros de sumas, debido a que el contrato debe precisar la suma o prestación exacta que ha de pagar el asegurador si se verifica o tiene lugar el evento o riesgo previsto.

Partes Intervinientes en el Contrato

Asegurador

Es la entidad aseguradora, es decir, la persona jurídica que asume la obligación del pago de la indemnización cuando se produce el evento asegurado. El ejercicio de la actividad aseguradora debe realizarse a través de una sociedad anónima, mutualidades de previsión social, mutuas de seguros o sociedades cooperativas. Todas ellas deben estar debidamente inscritas en el Registro Mercantil.

Asegurado

Es la persona titular del interés asegurado y, por consiguiente, quien está expuesta directamente al riesgo. Es necesario diferenciarlo del tomador del seguro.

Tomador

Es el contratante que suscribe el seguro y asume las obligaciones y deberes derivados del contrato, salvo aquellos que por su naturaleza correspondan al asegurado. El contrato se presume celebrado en nombre propio si no se especifica lo contrario (haciendo coincidir en una misma persona a tomador y asegurado). No obstante, cabe la posibilidad de que tomador y asegurado sean personas distintas, supuesto en el cual la contratación del seguro se efectúa por cuenta ajena.

Beneficiario

Es la figura que surge exclusivamente en determinados tipos de seguro (como el seguro de vida). Es quien se convierte formalmente en el acreedor de la prestación convenida frente al asegurador para el cobro de la misma.

Perjudicado

Surge fundamentalmente en los seguros de responsabilidad civil, en los cuales el ordenamiento jurídico reconoce un derecho propio y autónomo al tercero perjudicado para exigir y percibir directamente la indemnización. Es muy frecuente la referencia a este tercero afectado.

Perfección y Documentación del Contrato de Seguro

La Póliza

La póliza es el documento formal en el que se plasma el contrato de seguro. La ley exige, a efectos probatorios, que tanto el contrato original como sus posteriores modificaciones consten por escrito.

La póliza debe recoger los elementos esenciales de la relación contractual, tales como:

• Identificación de las partes intervinientes.
• Riesgo cubierto.
• Suma asegurada.
• Importe de la prima.

Asimismo, en ella se recogen las condiciones generales, las cuales deben redactarse de manera clara y específica. Tienen especial relevancia las cláusulas limitativas de los derechos del asegurado, las cuales deben estar debidamente destacadas y han de ser aceptadas expresamente por escrito.