Medios de Pago, Creación de Dinero Bancario y Evolución Histórica de la Calidad

Tipos de Tarjetas de Pago

• Tarjetas de empresa: Son las emitidas por ciertas firmas comerciales para realizar compras en su propia red de establecimientos. Funcionan en la práctica como una tarjeta bancaria convencional, puesto que las deducciones de fondos se efectúan directamente en la cuenta bancaria del cliente.
• Otras tarjetas: También existen instrumentos que operan de forma desvinculada de la cuenta bancaria a la hora de formalizar los pagos, como son las tarjetas monedero, las tarjetas prepago y las tarjetas recargables. Estas modalidades se caracterizan porque su saldo disponible queda limitado a la cantidad monetaria previamente cargada en ellas.

Supuestos Simplificadores del Proceso de Creación del Dinero Bancario

El proceso formal describe el máximo teórico de dinero bancario generado a partir de un volumen determinado de dinero legal puesto en circulación por la autoridad monetaria. No obstante, existen tres motivos principales por los que este límite teórico no suele alcanzarse en la realidad:

1. Aumento voluntario de reservas: Gran parte de las entidades bancarias operan, por motivos estratégicos y de gestión de riesgos, con coeficientes de caja superiores al mínimo normativo exigido. Esto es factible debido a que el marco legal establece únicamente un límite inferior a través del coeficiente de caja obligatorio.
2. Aumento de reservas condicionado por el público: En coyunturas donde la demanda de préstamos y créditos por parte de particulares y empresas se sitúa por debajo de la oferta crediticia bancaria, los bancos conservan más liquidez en caja, elevando las reservas de forma involuntaria.
3. Uso simplificado del multiplicador monetario (m): El modelo teórico asume que ninguna cuantía de efectivo sale del circuito bancario (es decir, que todo se redeposita íntegramente), descartando la tenencia de efectivo legal en manos del público y operando, por ende, con el multiplicador bancario en su cota máxima.

Concepto y Evolución de la Gestión de la Calidad

Concepto de Calidad

La calidad se define como el conjunto de características inherentes a un producto o servicio orientadas a satisfacer plenamente las necesidades del cliente y asegurar un funcionamiento sin deficiencias.

Evolución Histórica de la Calidad

• Época preindustrial: Basada en procesos de manufactura artesanal con una estrecha relación personal entre el artesano y el comprador. Los trabajos se confeccionaban a medida, lo que posibilitaba conocer de forma inmediata el grado de satisfacción del cliente.
• Revolución Industrial (siglo XVIII): Con la producción masiva en las fábricas y la división del trabajo, se vuelve imperativo verificar que la fabricación del artículo final cumpla con las especificaciones técnicas iniciales.
• Primera Guerra Mundial: Se consolida la figura del inspector de calidad y se formulan los primeros métodos de muestreo estadístico para la aceptación de lotes.
• Segunda Guerra Mundial y posguerra: Se fabrican productos sujetos a requerimientos rigurosos. Se generalizan los métodos estadísticos de control de calidad y se introduce formalmente el principio de garantía. Aunque inicialmente el enfoque residía en la inspección, pronto se identificó la necesidad de aplicar mejoras estructurales sistemáticas.

Principales Teóricos y Enfoques de la Calidad

• Ciclo de Shewhart: Esquema metodológico orientado a la mejora continua y a la optimización de los sistemas productivos a largo plazo.
• W. Edwards Deming: Determinó que la alta dirección es la responsable principal de la presencia de productos defectuosos y del diseño del sistema.
• Joseph M. Juran: Planteó la supresión de los costes de la no calidad (reparaciones, garantías, mermas y reclamaciones). Articuló su propuesta en torno a la trilogía de la calidad:
  • 1. Planificación: Identificar a los clientes y sus requerimientos, diseñar productos aptos para cubrirlos, desarrollar procesos productivos capaces y transferir los procedimientos al personal operativo.
  • 2. Control: Medir el rendimiento operativo real, contrastarlo con los estándares definidos y aplicar medidas correctoras ante las desviaciones detectadas.
  • 3. Mejora continua: Establecer una infraestructura permanente para elevar de forma sistemática los niveles de desempeño.
• Armand V. Feigenbaum: Creador y promotor del enfoque del Control Total de la Calidad (TQC).
• Philip B. Crosby: Desarrollador del principio de gestión orientado a los Cero Defectos.

Aportaciones de la Escuela Japonesa (Finales del Siglo XX)

Este periodo consolidó la interrelación entre calidad, precio y fiabilidad mediante un cambio integral en la dirección empresarial:

• Kaoru Ishikawa (1915): Diseñador e impulsor de los círculos de calidad y del diagrama causa-efecto.
• Taiichi Ohno: Creador del sistema de producción Just in Time (JIT) en Toyota.
• Masaaki Imai (1930): Difusor de la metodología y filosofía Kaizen (mejora continua).
• Genichi Taguchi: Impulsor de la ingeniería de calidad y del diseño robusto de parámetros.
• Shigeo Shingo: Diferenció los errores operativos de los defectos finales y promovió los sistemas Poka-Yoke (dispositivos a prueba de fallos).
• Kiyoshi Suzaki: Introductor del concepto de gestión por miniempresa o minicompañía orientada a la autogestión de áreas operativas.

En conclusión, la calidad constituye el compendio integral de atributos que cubren las expectativas del usuario, garantizando la fiabilidad técnica mediante la eliminación sistemática de cualquier imperfección.