Préstamos y Créditos Bancarios: Tipos, Carencia y Funcionamiento

La entidad financiera presta su dinero y, por ello, cobra un tipo de interés fijo, variable o mixto. Además, las entidades financieras reciben periódicamente la amortización o devolución del capital prestado, cuyas condiciones se señalan en el contrato. (Préstamo, Crédito, Línea de descuento).

Préstamos

PRÉSTAMOS: la entidad financiera entrega el capital prestado en un solo momento y el titular paga intereses desde ese mismo momento y tiene que amortizar el capital prestado según las condiciones pactadas en el contrato. Lo normal es hacer pagos periódicos que llevan siempre un componente de capital y otro de intereses, y que se llaman anualidad del préstamo. El más utilizado es la anualidad constante.

Periodo de carencia

PERIODO DE CARENCIA: aparece en la amortización del préstamo, donde el periodo inicial no se amortiza nada de capital, pero sí genera intereses.

• Carencia con pago de intereses: no se amortiza capital, pero sí se pagan intereses.
• Carencia sin pago de intereses: no se paga anualidad ni se amortiza capital ni intereses, pero sí se acumulan.

El periodo de carencia determina la duración total del contrato, que es diferente al periodo de amortización del préstamo.

Créditos

CRÉDITOS se formalizan en un contrato denominado póliza de crédito. La entidad bancaria pone a disposición del titular una cantidad que es el límite de crédito. El titular puede utilizar el capital cuando lo necesite y paga intereses únicamente por la cantidad que utiliza en el momento. Por la cantidad que no utiliza, pero que tiene puesta a disposición, paga una comisión de disponibilidad más pequeña. El crédito se utiliza para:

• Créditos de financiación: para financiar inversiones.
• Créditos de funcionamiento: para financiar gastos de explotación de la empresa y de la entidad pública.

Funcionamiento de la cuenta de crédito

Tiene múltiples movimientos de cobros y pagos. En el debe se anotan las retiradas y en el haber los cobros, que se llaman reposiciones de crédito. El saldo habitual de una cuenta de crédito es deudor, excepto cuando el saldo es acreedor.

Suele tener bastante flexibilidad y permite que el titular utilice un importe mayor al límite del crédito. Sin embargo, esto genera intereses más altos que los del deudor e incluso comisiones por exceso. Los créditos se firman hasta una fecha de vencimiento. La forma de liquidar los intereses es como en las cuentas bancarias.

Si se produce un exceso sobre el límite del crédito, se genera un interés deudor por este exceso, denominado interés de excedidos. Es frecuente que exista una comisión sobre el exceso, por lo que resulta caro. Los créditos tienen periodos de liquidación y se comunican al titular mediante extracto o libreta.

Las operaciones más frecuentes con las que se inicia una cuenta de crédito son los gastos de estudio, apertura o formalización, que aparecen en el contrato.