Seguro de Crédito: Principios, Características y Entes Reguladores
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Asegurador se obliga a indemnizar al asegurado las pérdidas que experimente por el incumplimiento de una obligación de dinero. Aseguradora ofrece servicios de análisis, selección y administración de riesgo de su cartera de clientes. También servicios de cobranza de créditos cubiertos impagos. Recibe un % según lo pactado en el contrato si es que no hay pago. (Servicios adicionales: Existe una base de datos con la actual situación financiera de cada cliente. Gestión de reclamación y recuperación de créditos impagos)
Principios:
Globalidad (cubre totalidad de la venta en cobranza del asegurado) - Coaseguro (% de cada pérdida) - Selección individual de los riesgos (estudio de clientes, cada uno es un caso en particular) - Cesión de los beneficios de la póliza (beneficiario de la póliza puede ser distinto del asegurado)
Características:
Existe una prima, indemnización, cubre impago, personas naturales o jurídicas, deudores identificados. No cubre si cuya procedencia o exigibilidad se impugne.
Modalidades:
Interno o doméstico, a las exportaciones, con cobertura de riesgo político (guerra, guerra civil, revolución, retraso en pago por instrucciones del gobierno, ventas sin licencias, rechazo por el gobierno, gastos adicionales en transporte)
Definiciones:
- Tomador: el que paga, firma póliza, adquiere obligaciones y derechos
- Asegurado: persona física o jurídica expuesta al riesgo
- Beneficiario: tiene derecho a la prestación, seguro de vida
- Asegurador: asume y administra los riesgos ajenos a cambio de prima
Valores:
- Valor de uso: repone máquina igual a la que tengo
- Valor a nuevo: máquina nueva
- Valor estimado: valor a indemnizar se pacta antes y se establece en póliza
- A valor total: total del equipo
- Valor parcial: indemniza un valor parcial (80%)
- A primer riesgo: solo efecto del primer riesgo y no las consecuencias
- Con deducible: parecido a valor parcial pero para una parte de su riesgo
- Dejación: transferencia del objeto del seguro en favor al asegurado en caso de pérdida total
- Endoso: modificación de la póliza
- Franquicia: cubre todo aunque sea más caro de lo que pensaban
- Infraseguro: cantidad asegurada es menor al valor del objeto al siniestro
- Intereses asegurables: aquel que tiene el asegurable en la no realización del riesgo
Propuesta:
Oferta escrita del contrato. Tiene que estar la cobertura, los antecedentes y circunstancias para precisar la extensión del riesgo. Tipo de seguro, riesgos cubiertos y excluyentes, cantidad asegurada, forma de determinarla y deducibles, prima o método para su cálculo, duración y explicitación de fecha inicio y término de la cobertura.
Entes Reguladores:
SVS (Superintendencias de Valores y Seguros) aprueba, modifica, aprovecha o rechaza. Existencia de compañías comprueba exactitud de reservas técnicas. UAF (Unidad de Análisis Financiero) lavado de activo y terrorismo. SBIF (Superintendencias de Bancos y Instituciones Financieras), SAFP (Superintendencia de Pensiones), Banco de Chile inflación, pagos internos y externos.
Grupos de Seguros:
1er grupo: seguros generales, 2do grupo: seguros de vida
Reservas:
Reservas de riesgo (origen prima CP), matemática (2do grupo, origen prima LP), de siniestros (pendientes de pago), adicional (siniestro poco conocido, catastrófico), de descalce (de plazo, tasa de interés, moneda entre pasivo y activo), de valor de fondo (cuentas de inversión en segundo grupo)