Contrato de préstamo bancario: elementos esenciales, intereses y obligaciones del prestatario

Resumen

El documento explica qué es el préstamo bancario y quiénes intervienen en el contrato. Describe los elementos esenciales: la devolución del capital, el pago de intereses y otras obligaciones económicas del prestatario, como la comisión de apertura. Al final, el estudiante conocerá qué datos debe incluir el contrato sobre los intereses y cuándo debe indicarse la TAE.

Puntos clave

El préstamo bancario es una operación amparada en un contrato por la que una entidad entrega de una sola vez un capital que el prestatario debe devolver en las condiciones acordadas.
Las partes principales son la entidad bancaria o de crédito (acreedor/prestamista) y el prestatario (deudor).
La obligación fundamental del prestatario es devolver el capital, habitualmente mediante una renta en fechas señaladas en el contrato.
Si el cliente anticipa la devolución, debe abonar una comisión por cancelación anticipada que compensa los intereses no devengados.
El contrato de préstamo es siempre retribuido, y el beneficio del banco procede esencialmente del cobro de intereses.
El contrato debe indicar el tipo de interés nominal, la periodicidad y fechas de devengo y liquidación, y la fórmula de cálculo.
Cuando procede, el banco debe reflejar la TAE, que equivale a la suma de intereses, comisiones y gastos repercutibles.
La obligación de pagar intereses es accesoria a la de restituir el capital y subsiste mientras esté vigente la principal.

Ponte a prueba

Introducción al Préstamo Bancario

Podemos definir el préstamo bancario como una operación, amparada en un contrato, que permite a una persona, física o jurídica, obtener financiación para adquirir un determinado bien o servicio, o para financiar un proyecto, entre otros fines. Una entidad bancaria o de crédito le adelanta, de una sola vez, el capital o dinero necesario para ello, a cambio de devolverlo bajo determinadas condiciones previamente acordadas entre las partes (plazos, intereses, comisiones, penalizaciones en caso de incumplimiento, etc.).

En la relación contractual intervienen dos partes principales: la entidad bancaria o de crédito (acreedor/prestamista) y el prestatario (deudor).

Elementos Esenciales del Contrato de Préstamo Bancario

1. Restitución del Capital Prestado

La obligación fundamental del prestatario consiste en la devolución al banco de las sumas de dinero que le han sido previamente entregadas. Dicha devolución puede realizarse de varias formas, pero lo habitual es efectuarla a través de una renta en fechas concretas señaladas en el contrato.

Siguiendo la práctica bancaria más habitual, el contrato suele incluir una cláusula en virtud de la cual se atribuye al cliente la facultad de anticipar el cumplimiento de esta obligación, renunciando a los plazos establecidos. En estos casos, el cliente debe abonar al banco una cantidad que le compensa por los intereses no devengados, conocida como comisión por cancelación anticipada.

2. Pago de Intereses

El contrato de préstamo bancario es siempre retribuido. Para el banco, el beneficio económico de estas operaciones procede, esencialmente, del cobro de intereses.

Para facilitar al cliente una información suficiente y exacta de las cantidades que debe pagar por este concepto, el documento contractual deberá incluir:

El tipo de interés nominal que se aplicará para la liquidación de intereses.
La periodicidad y las fechas de devengo y liquidación de los mismos.
La fórmula utilizada para calcularlos.
En general, cualquier otro dato que condicione el importe de los intereses que se deban abonar.

Adicionalmente, en los supuestos en que sea obligatoria la entrega del documento contractual, o cuando así lo solicite el prestatario, el banco deberá hacer constar la equivalencia entre la suma de intereses, comisiones y gastos repercutibles, expresada como la Tasa Anual Equivalente (TAE).

La obligación de pagar intereses es accesoria a la de restituir el capital del préstamo; de ahí que aquella subsista mientras permanezca en vigor la principal.

3. Otras Obligaciones Pecuniarias del Prestatario

Otra de las obligaciones que el contrato impone al prestatario consiste en el abono al banco de una comisión de apertura. Su cuantía es de libre fijación por parte del banco. Además, pueden existir otras series de cláusulas o gastos asociados.

Preguntas frecuentes

¿Qué es un préstamo bancario?

Es una operación amparada en un contrato por la que una entidad bancaria o de crédito entrega una cantidad de dinero de una sola vez, a cambio de que el prestatario la devuelva en las condiciones pactadas, como plazos, intereses y comisiones.

¿Qué es la comisión por cancelación anticipada?

Es la cantidad que el cliente debe abonar al banco cuando decide anticipar la devolución del préstamo, y que compensa los intereses que el banco dejará de percibir.

¿Qué datos sobre los intereses debe incluir el contrato?

Debe incluir el tipo de interés nominal, la periodicidad y las fechas de devengo y liquidación, la fórmula para calcularlos y cualquier otro dato que condicione su importe.

¿Qué es la TAE en un préstamo?

Es la Tasa Anual Equivalente, que expresa la suma de intereses, comisiones y gastos repercutibles. El banco debe indicarla cuando la entrega del contrato es obligatoria o si el prestatario lo solicita.