Fundamentos Jurídicos sobre Límites de Indemnización y Pluralidad de Seguros
Límites de la Indemnización
En ningún caso, el importe límite de la indemnización llegará a superar la suma asegurada. El seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto para el asegurado. Para la determinación del daño, se atenderá al valor del interés asegurado en el momento inmediatamente anterior a la realización del siniestro.
Seguro Doble
Se configura cuando, de forma voluntaria o involuntaria, se contratan dos o más seguros durante los mismos periodos de tiempo y para amparar los mismos riesgos, por una suma asegurada total que supera el valor del interés.
1. Seguro Doble Doloso
Existe mala fe por parte del tomador del seguro. En estas circunstancias, la normativa establece que se consideran ineficaces todos los contratos, por lo que los aseguradores no están obligados a indemnizar ni a devolver las primas cobradas.
2. Seguro Doble No Doloso
Comprende aquellos casos en los que no existe mala fe por parte del tomador del seguro. La contratación múltiple es involuntaria y se demuestra que el tomador no ha actuado con ánimo de enriquecerse. Los aseguradores están obligados a indemnizar al asegurado en función de la suma asegurada.
Nota: El asegurado deberá comunicar a cada asegurador los demás seguros que estipule. Si por dolo se omitiera esta comunicación y, en caso de sobreseguro, se produjera el siniestro, los aseguradores no están obligados a pagar la indemnización.
Coaseguro
Esta modalidad consiste en contratar con varias aseguradoras durante los mismos periodos de tiempo y para amparar el mismo riesgo, por una suma asegurada total que no supera el valor del interés. Se suele utilizar cuando se trata de grandes coberturas. Cada asegurador está obligado, salvo pacto en contrario, al pago de la indemnización solamente en proporción a la cuota respectiva.
El contrato se establece entre el tomador y los coaseguradores. El compromiso de indemnización es el de los coaseguradores, cada uno en la parte que le corresponda, con el beneficiario.
Reaseguro
Por medio de esta modalidad, la aseguradora con la que se ha firmado el contrato inicial puede contratar, a su vez, con otras entidades aseguradoras al objeto de reducir los riesgos contraídos, aunque sigue teniendo ante el asegurado los mismos compromisos y la misma responsabilidad.
El contrato se establece entre el tomador y el asegurador. A su vez, este contrata con el reasegurador. El compromiso de indemnización es del asegurador con el beneficiario y del reasegurador con el asegurador.