Tipos de cuentas bancarias: clasificación y características

Cuentas Conjuntas

Las **cuentas conjuntas** se abren a nombre de varias personas con la condición de que actúen en común, siendo precisa la firma de todas ellas para disponer de la totalidad o parte de los fondos depositados. Por tanto, si se trata de una cuenta conjunta, todos sus titulares deberán ser libradores simultáneos de los cheques. Estas cuentas garantizan que ningún titular podrá disponer del dinero depositado sin el consentimiento de los otros, porque todos deberán firmar para disponer de los fondos. Frente a la seguridad que ofrecen, destaca su falta de agilidad. Por lo que respecta a los ingresos, cualquier persona puede hacerlos.

Cuentas Indistintas o Solidarias

En las **cuentas indistintas** existen varios titulares, y cada uno de ellos puede disponer del efectivo depositado, incluso hasta la totalidad del saldo, sin que sea necesario el consentimiento de los demás. Esta modalidad de cuenta bancaria resulta mucho más operativa que la cuenta conjunta, ya que cada titular puede operar con la cuenta sin necesidad de contar con los demás. Al igual que en otras clases de cuentas, en las solidarias también se puede autorizar a otras personas para que dispongan de fondos; ahora bien, como el nombramiento de autorizados constituye una disposición de la cuenta, y no del dinero existente en ella, para realizarlo se suele exigir el consentimiento de todos los titulares.

Clasificación de Cuentas Bancarias

Según su Situación Operativa

• Cuentas activas: Aquellas en las que se pueden realizar todo tipo de operaciones sin ningún tipo de restricción.
• Cuentas bloqueadas: Aquellas en las que, por orden de alguno de los titulares o de alguna autoridad, no se pueden realizar operaciones (por ejemplo, por falta de fondos o por investigaciones judiciales).
• Cuentas embargadas: Aquellas en las que no se puede disponer de los fondos por orden de alguna autoridad, hasta que se salden las deudas contraídas.

Según el Tipo de Moneda

• Cuentas en euros: Aquellas en las que todas las operaciones se realizan en esa moneda.
• Cuentas en moneda extranjera: Son aquellas en las que todas las operaciones se realizan en moneda extranjera. Se utilizan por empresas cuyo mercado se sitúa en el extranjero y así evitan los pagos de comisiones por cambio de moneda.

Según el Interés que Generan

• Recíproco: Cuando en los capitales deudores y acreedores se aplica el mismo tanto de interés.
• No recíproco: Cuando el tanto aplicado a los capitales deudores y acreedores no es el mismo. En la actualidad, en la mayor parte de las cuentas bancarias, el tipo de interés para los saldos del haber es del 0,1%.

Además, los intereses pueden ser:

• Fijos
• Variables
• Por tramos

Según el Plazo de Disponibilidad

• A la vista: En cualquier momento el titular de la cuenta puede...