Características del contrato de seguro: bilateral, oneroso, aleatorio y de adhesión

Resumen

El documento describe las características esenciales del contrato de seguro desde el punto de vista jurídico. Explica por qué es bilateral, oneroso, aleatorio y de ejecución continuada, y cómo funciona su carácter de contrato de adhesión. Incluye citas de autores como Garrigues y Montoya para apoyar cada característica.

Puntos clave

El contrato de seguro es bilateral: genera derechos y obligaciones para el tomador y para el asegurador.
Es oneroso: el tomador paga la prima y el asegurador asume el riesgo y la obligación de indemnizar.
Es aleatorio: la realización del siniestro es una contingencia incierta que puede implicar ganancia o pérdida para cada parte.
Es de ejecución continuada: los derechos y deberes se desarrollan desde la celebración hasta la finalización del contrato.
Es un contrato de adhesión: las cláusulas las fija el asegurador y el asegurado solo puede aceptarlas o rechazarlas, salvo cláusulas adicionales.

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Características Fundamentales del Contrato de Seguro

A continuación, se detallan las características esenciales que definen un contrato de seguro:

c) Contrato Bilateral

Es un contrato bilateral en razón de que genera derechos y obligaciones para cada uno de los sujetos contratantes. Garrigues, al respecto, señala:

"El tomador de seguros se obliga a pagar la prima y el asegurador se obliga a una prestación pecuniaria; si bien esta prestación está subordinada a un evento incierto, cual es la realización del siniestro."

d) Contrato Oneroso

Es oneroso porque significa para las partes un enriquecimiento y empobrecimiento correlativos. Se impone al tomador del seguro la obligación de pagar la prima y al asegurador la asunción del riesgo, de la que deriva la prestación del pago de la indemnización, de la que queda liberado si no se ha pagado la prima antes del siniestro.

e) Contrato Aleatorio

Es aleatorio porque tanto el asegurado como el asegurador están sometidos a una contingencia que puede representar para uno una utilidad y para el otro una pérdida. Tal contingencia consiste en la posibilidad de que se produzca el siniestro. Al respecto, el profesor Montoya dice:

"El carácter aleatorio del contrato no desaparece por el hecho de que las compañías aseguradoras dispongan de tablas estadísticas que les permiten determinar el costo de los riesgos, en función de lo cual fijan el importe de las primas... o sea que si bien la actividad aseguradora en sí es cada vez menos riesgosa en la medida del perfeccionamiento de los medios para determinar la frecuencia de los riesgos, el contrato sigue siendo aleatorio tratándose de cada contrato aislado y respecto del asegurado."

f) Contrato de Ejecución Continuada

Es un contrato de ejecución continuada por cuanto los derechos de las partes o los deberes asignados a ellas se van desarrollando de forma continua, a partir de la celebración del contrato hasta su finalización por cualquier causa.

g) Contrato de Adhesión

El seguro no es un contrato de libre discusión, sino de adhesión. Las cláusulas son establecidas por el asegurador, no pudiendo el asegurado discutir su contenido; tan solo puede aceptar o rechazar el contrato impuesto por el asegurador. Solo podrá escoger las cláusulas adicionales ofrecidas por el asegurador, pero de ninguna manera podrá variar el contenido del contrato. Sin embargo, todo esto dependerá de la voluntad y de la flexibilidad que tenga cada empresa aseguradora.

Preguntas frecuentes

¿Por qué el contrato de seguro es aleatorio?

Es aleatorio porque tanto el asegurado como el asegurador están sometidos a una contingencia, la posibilidad de que se produzca el siniestro, que puede suponer una utilidad para una parte y una pérdida para la otra. Según el texto, este carácter no desaparece aunque las aseguradoras usen tablas estadísticas.

¿Qué significa que el seguro sea un contrato de adhesión?

Significa que las cláusulas son establecidas por el asegurador y el asegurado no puede discutir su contenido. Solo puede aceptar o rechazar el contrato y elegir las cláusulas adicionales ofrecidas.

¿Por qué el contrato de seguro es oneroso?

Es oneroso porque implica un enriquecimiento y empobrecimiento correlativos: el tomador paga la prima y el asegurador asume el riesgo y debe pagar la indemnización si ocurre el siniestro. El asegurador queda liberado de esa obligación si la prima no se pagó antes del siniestro.